实践样本模拟案例S09意定监护故事版

教学模拟案例 JH-179｜浦东吴女士，65 岁，离异·有子女安排——确诊后快速安排

2026-11-09 约 6 分钟 JH-179 · 场景 S09 内容核对至 2026-11-09

浦东新区吴女士，65 岁，离异、独子但年幼，住院康复中。八段故事版：人物设定、四个缺口、角色配置、条款要点、时间线、费用测算、她会问的四个问题、三个局限，底部附 58 字段速查。

请先读这一段

吴女士是虚构人物。本页所有年龄、资产、费率、时间与条款均为教学设定，不代表任何真实个人或机构的实际方案；信托合同条款、准入门槛与费用以实际签署文件与监管要求为准。本文不构成法律、税务或投资建议。这一页属于「确诊后快速安排」场景的 20 例，字段与200 例案例库逐格对应，区别只是把一例写成故事。

一、人物设定

项目	设定	为什么这样设定
基本情况	浦东新区吴女士，65 岁，女，高校后勤（退休）；离异，独子但年幼；住院康复中，与配偶共有房产	确诊之后时间不够用：只要还具备完全民事行为能力，就得按周推进，先把签字权和支付通道锁住。
行为能力与健康	完全民事行为能力（签署前提成立）；心脏支架术后 3 个月；近两年重大医疗事件：配偶/伴侣大病照护经历；目前照护状态：完全自理	行为能力是设立的全部前提，也是此刻唯一的优势：还能自己谈条款。照护状态决定启动时点——从「完全自理」滑到「已需失能等级照护」，中间那段过渡才是花钱最快的时候。
财务	年收入 23.9 万元；可动用金融资产 235 万元；拟交付信托 120 万元；保单：两张保单（受益人待变更）；主要构成：保单 + 存款	拟交付信托 120 万元，越过实务 20 万受理线有余。这个规模刻意不做到高净值，用来暴露成本结构与门槛的真实作用：设立费是固定的，本金越小，占比越难看。
亲属与法定顺位	法定第一顺位：子女；是否绕开法定顺位：是；原因：希望由实际照护人任监护，法定顺位不是那个人	法定第一顺位是子女，但希望由实际照护人任监护，法定顺位不是那个人——所以要意定。绕开的理由必须写进协议，否则将来任何一位近亲属都可以质疑「凭什么不是我」。

二、四个缺口：她真正缺的是什么

维度	具体表现	本例的缺口
管人	失能后需要有人签医疗与照护决定；本例授权范围设为「人身照护 + 小额财产，大额留给信托与遗嘱」，目前照护状态是「完全自理」	法定顺位落在子女，与本人意愿不完全一致（希望由实际照护人任监护，法定顺位不是那个人）；启动还要等法院认定，这段时间谁签字必须事先说好。
管钱	财产构成：保单 + 存款；可动用 235 万元；保单情况：两张保单（受益人待变更）	信托解决了「钱怎么付」，但支付对象清单、月度上限（10000 元）与紧急通道（30000 元）才是机构敢不敢付的依据。
身后	身后安排：遗赠扶养协议	扶养义务必须写具体：谁养、养到什么程度、违约如何解除。
制度	启动认定：法院认定；空窗期应对：同步签署生前预嘱 + 意定支付安排；监督：未设置（风险点）	没有监督人：监护人做得好不好，没有第三方可以说「不」。

诊断结论：吴女士需要的不是一份协议，而是三件事同时做完——意定监护 + 见证 + 养老服务信托 + 保单受益权。时间不够了：只要还具备完全行为能力，就得按周推进。这类场景的通行设计是：医疗决定 + 照护方案授权写满，启动条件用「医疗机构诊断 + 法院认定」双轨；信托侧凭诊断先付。

三、角色配置：五个位置，逐格填人

角色	给谁	权限	设计理由
委托人 / 受益人	吴女士本人	清醒时唯一指令来源；信托利益（如有）用于本人养老与医疗	生前自我照护，不需要外部受益人
意定监护人	亲友 · 兄弟姐妹（54 岁，同城）	人身照护 + 小额财产，大额留给信托与遗嘱	亲友的信任来自长期往来，不是法定关系：要用继任名单和监督人把这份信任续期。
继任监护人	社会监护组织	第一任无法履职时接任，权限同前	继任是必须项，不是备选项：人会老、会病、会搬家。
监护监督人	未设置	无	本例把这一格留空了，是整份安排里最容易被省略、也最容易出事的一格。
受托人	上海试点信托机构（拟交付 120 万元）	管理信托财产，按约定与指令向清单内机构定向支付；月度上限 10000 元、紧急通道 30000 元	信托管钱、监护管人，两套系统各记各的账。
见证与存证	按市民政示范文本签署 + 律师见证	2026 年签署，全程留痕	见证方式决定日后的举证成本：公证最强，律师见证次之，口头约定最弱。

这一格空着，整份协议就没有刹车

没有监督人，报告义务也就没人核对：监护人做得好不好，只能等他做错之后再去法院。200 例里有 72 例如此，是批量案例中最常见的省略。最低成本的补法，是把一名信任的远亲或一家律所写进「查阅权＋异议权」，不必给实权，只要给「能来看、能说不」。

四、条款要点：十项设置逐字讨论

授权决策范围本例设定：人身照护 + 小额财产，大额留给信托与遗嘱。折中版：日常够用，大额留给信托与遗嘱，争议最少。
启动条件（监护侧）本例设定：法院认定（法定口径）。法定口径：协议签完并不生效，须经人民法院认定丧失或部分丧失民事行为能力后才正式启动。
空窗期应对本例设定：同步签署生前预嘱 + 意定支付安排。用生前预嘱加意定支付安排把空窗期填上：医院凭预嘱执行、信托凭诊断先付，不必等法院认定。
监护人报告义务本例设定：未约定。没有报告义务，监督人就无从核对；出事之后只能靠诉讼。
监督人权限本例设定：无。没有监督人，就没有异议权与提议更换权；这一项空着，前面几条都少一个执行者。
紧急医疗支付条款本例设定：无。急救现场最容易卡住：没有紧急支付条款，医院只能等家属签字、信托只能等指令。
监护人限制性条款本例设定：财产隔离：监护人不经手存款。「不经手存款」是最干净的隔离：监护人不需要证明自己没动钱。
支付对象清单本例设定：签约养老机构 + 三甲医院。白名单是防推销、防返点的关键：清单外机构需要走新增流程，不能口头加。
上限与紧急通道月度上限 10000 元、紧急通道 30000 元：常态与例外两套口径，缺一个都会在争议里被放大。
身后安排本例设定：遗赠扶养协议。扶养义务要写具体：谁养、养到什么程度、违约如何解除。

五、时间线：2 周走完

周次	动作	产出
第 1 周	本人与拟定监护人、监督人见一次面，把资产、保单、密码托管方式逐项列清；调取近期体检与病历，律师出具方案意见，与公证处、信托机构预沟通	家庭会议纪要、资产清单与凭证、意思表示留存、机构受理意向
第 2 周	重点谈授权范围、启动条件、支付对象与上限、监督人权限；意定监护协议签署并办理公证或律师见证，同步指定监督人；信托资金到账、保单受益人变更，全套文件扫描交监督人保管	协议与合同定稿、费用确认、公证书或见证书、协议登记信息、信托生效、养老法律包

本例从第一次咨询到签署用了 2 周，2026 年完成。时间短的案例，靠的是提前把清册、病历与家庭会议准备好，而不是压缩尽调。

注意顺序：家庭会议在最前面，资金交付在最后面。多数失败案例的流程恰好相反——先签合同，再试图说服家人。还有一个容易忽略的点：须经法院认定后才启动。

六、费用测算（模拟）

项目	口径	本例金额（元）
公证见证费（一次性）	数千元级；按办理方式计	1,400
律师与监督服务费（年）	未聘律师或未设监督人则为 0	0（未聘）
信托设立费（一次性）	实务 2–3 万元，部分机构免收	22,000
信托年度费用（年）	管理费约 1‰–5‰ ＋托管费约 0.5‰–1‰	3,000
首年合计	公证见证＋设立费＋监督年费＋信托年费	26,400
年持续费用	监督年费＋信托年费	3,000

这笔钱花在哪、值不值

首年 26,400 元，相当于拟交付本金 120 万元的 2.2%。一次性设立费在小规模上占比最高，这就是 20 万元实务受理线的真实来源。

第 2 年起每年约 3,000 元；按存续 10 年计，合计约 53,400 元，摊薄后约 5,340 元/年。

本例设立时 65 岁：期限越长摊薄越好看；换到 80 岁、只存续十年以内，同一套结构就要重新算一遍。

七、她会问的四个问题

异议	回答要点
「这份协议签完，银行和医院认吗？」	认的是「公证＋登记＋启动认定」三件事：公证处留档解决真实性，法院认定解决启动，机构侧还要把协议纳入受理口径。只签字不公证，很多环节会打回。
「钱放进信托，我还能自己花吗？」	能。清醒时本人是唯一指令来源，日常支取不受影响；信托约束的是「别人怎么动这笔钱」，不是「你自己怎么动」。
「签了就生效了吗？」	不生效。监护侧的启动方式是「法院认定」，信托侧按约定凭诊断先付；两套时钟不同步，中间那段就是空窗期。
「监护人会不会乱来？」	本例的制衡只剩继任（社会监护组织）一项：监督未设置、报告义务未约定。继任只是后备，管不住在任的人。这是全库最薄的一种配置——建议补上监督人或年度报告，否则制衡只能算口头承诺。

八、这个案例的三个局限

监护组织服务半径与报价在上海各区差异大，不可按本案例假定——这一条要先说在前面：本页给的是可核对的清单，不是可照抄的合同。
本例最大的未定项：机构受理口径与协议效力仍有不确定性。它不会因为协议签了字就消失，只会在启动那天被放大；能提前做的，是把它写进家庭会议纪要与监督人的核对清单。
数据口径：费用取用公开整理的量级，机构报价、免收政策与最低门槛以实际为准；上海养老服务信托试点有效期至 2027 年 12 月 31 日，届满后的常态化规则可能不同。

这一页的价值不在于结论，而在于提供了可核对的清单：任何家庭在做决定前，可以把这八节当成一张检查表，逐节问「我们讨论过这一项了吗」。同一场景的另外 19 例可以横向对照，差异往往就藏在监护人年龄、监督人权限与支付上限这三格。

58 字段速查：与案例库逐格对应（点击展开）

编号与标题

案例编号: JH-179
场景分类: S09-确诊后快速安排
案例标题: 浦东吴女士，65 岁，离异·有子女安排——确诊后快速安排

人物与家庭

城市: 上海
区: 浦东新区
化名: 吴女士
性别: 女
年龄: 65
职业状态: 高校后勤（退休）
婚姻状况: 离异
子女情况: 独子但年幼
居住情况: 住院康复中
住房情况: 与配偶共有房产

健康与行为能力

行为能力状态: 完全民事行为能力（签署前提成立）
健康状况: 心脏支架术后 3 个月
近两年重大医疗事件: 配偶/伴侣大病照护经历
目前照护状态: 完全自理

财务与保单

年收入_万元: 23.9
可动用金融资产_万元: 235
拟交付信托金额_万元: 120
保单情况: 两张保单（受益人待变更）
财产主要构成: 保单 + 存款

法定顺位与绕开

法定监护顺位首任: 子女
是否绕开法定顺位: 是
绕开原因: 希望由实际照护人任监护，法定顺位不是那个人

监护配置

意定监护人类型: 亲友
意定监护人身份: 兄弟姐妹
监护人年龄: 54
监护人是否同城: 是
继任监护人: 社会监护组织
监护监督人: 未设置（风险点）
见证方式: 按市民政示范文本签署 + 律师见证
签署年份: 2026
咨询到签署_周: 2

条款与启动

授权决策范围: 人身照护 + 小额财产，大额留给信托与遗嘱
监护启动认定方式: 法院认定（法定口径）
空窗期应对: 同步签署生前预嘱 + 意定支付安排
监护人报告义务: 未约定
监督人权限: 无
紧急医疗支付条款: 无
监护人限制性条款: 财产隔离：监护人不经手存款
支付对象清单: 签约养老机构 + 三甲医院
月度支付上限_元: 10000
紧急通道额度_元: 30000
身后安排: 遗赠扶养协议

费用（元）

公证见证费_元: 1400
律师与监督服务费_元年: 0
信托设立费_元: 22000
信托年度费用_元: 3000
首年总费用_元: 26400
年持续费用_元: 3000

异议、风险与局限

典型异议: 「这份协议签完，银行和医院认吗？」
回答要点: 认的是「公证＋登记＋启动认定」三件事：公证处留档解决真实性，法院认定解决启动，机构侧还要把协议纳入受理口径。只签字不公证，很多环节会打回。
主要风险点: 机构受理口径与协议效力仍有不确定性
方案组合: 意定监护 + 见证 + 养老服务信托 + 保单受益权
核心缺口: 时间不够了：只要还具备完全行为能力，就得按周推进。
案例局限: 监护组织服务半径与报价在上海各区差异大，不可按本案例假定
参照来源: 参照四部门试点通知所列独居、备老、老养残场景与沪府办发〔2025〕21号示范文本机制，本网站教学模拟设定

← 回到场景页：确诊后快速安排（20 例）案例库总览 →

声明本站为公共科普与行业观察内容，不销售任何信托产品、保险产品或金融产品，不提供法律意见。文中政策以官方发文为准；上海养老服务信托试点有效期至 2027 年 12 月 31 日。

资料来源与核实状态

官方四部门《关于创新开展养老服务信托试点的通知》：独居、备老、老养残等重点服务场景 jrj.sh.gov.cn/YWTBZCCX166/20260605/7157fc1aeafc4c848aca3d4
官方沪府办发〔2025〕21号：意定监护协议示范文本、监护监督与兜底机制 shanghai.gov.cn/nw12344/20251231/d1f39c3c41624113834842a99
媒体锦天城律师事务所《养老服务信托十二问》：费用量级口径参照 allbrightlaw.com/CN/10475/5dca29ce468f9faf.aspx

标注「待核实」的内容为单一来源转述或口径存疑，本站保留但不作为结论依据。

同场景其他案例

该场景 20 例 →