实践样本模拟案例S09意定监护故事版

教学模拟案例 JH-162｜杨浦李女士，61 岁，丧偶·有子女安排——确诊后快速安排

2026-11-09 约 6 分钟 JH-162 · 场景 S09 内容核对至 2026-11-09

杨浦区李女士，61 岁，丧偶、有未成年子女需一并安排，住院康复中。八段故事版：人物设定、四个缺口、角色配置、条款要点、时间线、费用测算、她会问的四个问题、三个局限，底部附 58 字段速查。

请先读这一段

李女士是虚构人物。本页所有年龄、资产、费率、时间与条款均为教学设定，不代表任何真实个人或机构的实际方案；信托合同条款、准入门槛与费用以实际签署文件与监管要求为准。本文不构成法律、税务或投资建议。这一页属于「确诊后快速安排」场景的 20 例，字段与200 例案例库逐格对应，区别只是把一例写成故事。

一、人物设定

项目	设定	为什么这样设定
基本情况	杨浦区李女士，61 岁，女，退休护士；丧偶，有未成年子女需一并安排；住院康复中，自有住房一套	确诊之后时间不够用：只要还具备完全民事行为能力，就得按周推进，先把签字权和支付通道锁住。
行为能力与健康	完全民事行为能力（签署前提成立）；脑卒中后恢复期；近两年重大医疗事件：直系亲属失能旁观；目前照护状态：部分需协助（买菜/家务）	行为能力是设立的全部前提，也是此刻唯一的优势：还能自己谈条款。照护状态决定启动时点——从「完全自理」滑到「已需失能等级照护」，中间那段过渡才是花钱最快的时候。
财务	年收入 4 万元；可动用金融资产 65 万元；拟交付信托 25 万元；保单：一份养老年金保单；主要构成：存款 + 公积金余款 + 理财	拟交付信托 25 万元，越过实务 20 万受理线有余。这个规模刻意不做到高净值，用来暴露成本结构与门槛的真实作用：设立费是固定的，本金越小，占比越难看。
亲属与法定顺位	法定第一顺位：子女；是否绕开法定顺位：是；原因：希望由实际照护人任监护，法定顺位不是那个人	法定第一顺位是子女，但希望由实际照护人任监护，法定顺位不是那个人——所以要意定。绕开的理由必须写进协议，否则将来任何一位近亲属都可以质疑「凭什么不是我」。

二、四个缺口：她真正缺的是什么

维度	具体表现	本例的缺口
管人	失能后需要有人签医疗与照护决定；本例授权范围设为「全权委托（财产清单逐项授权）」，目前照护状态是「部分需协助（买菜/家务）」	法定顺位落在子女，与本人意愿不完全一致（希望由实际照护人任监护，法定顺位不是那个人）；启动还要等法院认定，这段时间谁签字必须事先说好。
管钱	财产构成：存款 + 公积金余款 + 理财；可动用 65 万元；保单情况：一份养老年金保单	信托解决了「钱怎么付」，但支付对象清单、月度上限（8000 元）与紧急通道（20000 元）才是机构敢不敢付的依据。
身后	身后安排：遗赠扶养协议	扶养义务必须写具体：谁养、养到什么程度、违约如何解除。
制度	启动认定：双轨：日常凭诊断、重大凭法院认定；空窗期应对：未做专门安排（已提示风险）；监督：配偶外的另一方亲属+律师	监督人权限为「查阅权 + 异议权 + 提议更换权」，够不够用要看报告义务（年度报告 + 监督人随时查阅）是否同时写进协议。

诊断结论：李女士需要的不是一份协议，而是三件事同时做完——意定监护 + 公证 + 监护监督人 + 养老服务信托 + 保单受益权。时间不够了：只要还具备完全行为能力，就得按周推进。这类场景的通行设计是：医疗决定 + 照护方案授权写满，启动条件用「医疗机构诊断 + 法院认定」双轨；信托侧凭诊断先付。

三、角色配置：五个位置，逐格填人

角色	给谁	权限	设计理由
委托人 / 受益人	李女士本人	清醒时唯一指令来源；信托利益（如有）用于本人养老与医疗	生前自我照护，不需要外部受益人
意定监护人	亲友 · 兄弟姐妹（35 岁，同城）	全权委托（财产清单逐项授权）	亲友的信任来自长期往来，不是法定关系：要用继任名单和监督人把这份信任续期。
继任监护人	配偶+兄弟姐妹互为备位	第一任无法履职时接任，权限同前	继任是必须项，不是备选项：人会老、会病、会搬家。
监护监督人	配偶外的另一方亲属+律师	查阅权 + 异议权 + 提议更换权	无子女或子女不在场时，没有天然利益相关者形成牵制，监督人不是可选项。
受托人	上海试点信托机构（拟交付 25 万元）	管理信托财产，按约定与指令向清单内机构定向支付；月度上限 8000 元、紧急通道 20000 元	信托管钱、监护管人，两套系统各记各的账。
见证与存证	公证处办理意定监护公证	2026 年签署，全程留痕	见证方式决定日后的举证成本：公证最强，律师见证次之，口头约定最弱。

监护人与付款人要不要分开

把签字的人与发起付款的人分开最安全，但紧急情况下需要两个人配合。本例的处理是：默认分开，同时写入单向应急条款——无。这一条不是法定条款，而是设计选择，机构是否接受需逐案确认。

四、条款要点：十项设置逐字讨论

授权决策范围本例设定：全权委托（财产清单逐项授权）。全权最省事也最危险：必须同时附财产清单逐项授权，否则「监护人可以动什么」说不清。
启动条件（监护侧）本例设定：双轨：日常凭诊断、重大凭法院认定。日常照护凭医院诊断即可启动，重大事项仍以法院认定为锚；两套时钟并行，推进最快，也最依赖文书质量。
空窗期应对本例设定：未做专门安排（已提示风险）。从失能到法院认定之间是空窗期：这段时间医疗签字靠家属默契，钱靠密码。本例已提示风险，但没有专门补丁。
监护人报告义务本例设定：年度报告 + 监督人随时查阅。年度报告是最低配置：对亲属监护够用，对机构监护偏稀。
监督人权限本例设定：查阅权 + 异议权 + 提议更换权。三权齐全：能看账、能叫停、能换人，是本库配置最高的一档。
紧急医疗支付条款本例设定：无。急救现场最容易卡住：没有紧急支付条款，医院只能等家属签字、信托只能等指令。
监护人限制性条款本例设定：不得变更受益安排 / 不得解除信托 / 不得以本人财产担保。三条都是防「监护人拿本人财产做人情或抵债」；写进协议才有效。
支付对象清单本例设定：二甲以上医院 + 持证护理院 + 社区助浴/陪诊白名单。白名单是防推销、防返点的关键：清单外机构需要走新增流程，不能口头加。
上限与紧急通道月度上限 8000 元、紧急通道 20000 元：常态与例外两套口径，缺一个都会在争议里被放大。
身后安排本例设定：遗赠扶养协议。扶养义务要写具体：谁养、养到什么程度、违约如何解除。

五、时间线：2 周走完

周次	动作	产出
第 1 周	本人与拟定监护人、监督人见一次面，把资产、保单、密码托管方式逐项列清；调取近期体检与病历，律师出具方案意见，与公证处、信托机构预沟通	家庭会议纪要、资产清单与凭证、意思表示留存、机构受理意向
第 2 周	重点谈授权范围、启动条件、支付对象与上限、监督人权限；意定监护协议签署并办理公证或律师见证，同步指定监督人；信托资金到账、保单受益人变更，全套文件扫描交监督人保管	协议与合同定稿、费用确认、公证书或见证书、协议登记信息、信托生效、养老法律包

本例从第一次咨询到签署用了 2 周，2026 年完成。时间短的案例，靠的是提前把清册、病历与家庭会议准备好，而不是压缩尽调。

注意顺序：家庭会议在最前面，资金交付在最后面。多数失败案例的流程恰好相反——先签合同，再试图说服家人。还有一个容易忽略的点：日常凭诊断、重大凭法院认定。

六、费用测算（模拟）

项目	口径	本例金额（元）
公证见证费（一次性）	数千元级；按办理方式计	1,800
律师与监督服务费（年）	未聘律师或未设监督人则为 0	22,800
信托设立费（一次性）	实务 2–3 万元，部分机构免收	26,000
信托年度费用（年）	管理费约 1‰–5‰ ＋托管费约 0.5‰–1‰	1,500
首年合计	公证见证＋设立费＋监督年费＋信托年费	52,100
年持续费用	监督年费＋信托年费	24,300

这笔钱花在哪、值不值

首年 52,100 元，相当于拟交付本金 25 万元的 20.8%。一次性设立费在小规模上占比最高，这就是 20 万元实务受理线的真实来源。

第 2 年起每年约 24,300 元；按存续 10 年计，合计约 270,800 元，摊薄后约 27,080 元/年。

本例设立时 61 岁：期限越长摊薄越好看；换到 80 岁、只存续十年以内，同一套结构就要重新算一遍。

这一例的首年占比偏高，签之前要把「一次性成本摊几年」算清楚，再决定规模是否要放大。

七、她会问的四个问题

异议	回答要点
「签了之后，我还能改吗？」	可以。意定监护随时可以撤回或变更，但每次变更都要重新做意思表示确认并办理公证；信托条款的修改要受托人同意。所以别把协议当成一次性文件。
「钱放进信托，我还能自己花吗？」	能。清醒时本人是唯一指令来源，日常支取不受影响；信托约束的是「别人怎么动这笔钱」，不是「你自己怎么动」。
「我现在才 61 岁，是不是太早了？」	不早。整套安排的效力前提是「具备完全民事行为能力」，这个前提只会消失、不会变好；真正危险的窗口是 60–70 岁——那时再谈条款，可能已经来不及。
「签了就生效了吗？」	不生效。监护侧的启动方式是「双轨：日常凭诊断、重大凭法院认定」，信托侧按约定凭诊断先付；两套时钟不同步，中间那段就是空窗期。

八、这个案例的三个局限

未覆盖股权、境外资产等复杂财产结构——这一条要先说在前面：本页给的是可核对的清单，不是可照抄的合同。
本例最大的未定项：变更与撤回程序未写入协议。它不会因为协议签了字就消失，只会在启动那天被放大；能提前做的，是把它写进家庭会议纪要与监督人的核对清单。
数据口径：费用取用公开整理的量级，机构报价、免收政策与最低门槛以实际为准；上海养老服务信托试点有效期至 2027 年 12 月 31 日，届满后的常态化规则可能不同。

这一页的价值不在于结论，而在于提供了可核对的清单：任何家庭在做决定前，可以把这八节当成一张检查表，逐节问「我们讨论过这一项了吗」。同一场景的另外 19 例可以横向对照，差异往往就藏在监护人年龄、监督人权限与支付上限这三格。

58 字段速查：与案例库逐格对应（点击展开）

编号与标题

案例编号: JH-162
场景分类: S09-确诊后快速安排
案例标题: 杨浦李女士，61 岁，丧偶·有子女安排——确诊后快速安排

人物与家庭

城市: 上海
区: 杨浦区
化名: 李女士
性别: 女
年龄: 61
职业状态: 退休护士
婚姻状况: 丧偶
子女情况: 有未成年子女需一并安排
居住情况: 住院康复中
住房情况: 自有住房一套

健康与行为能力

行为能力状态: 完全民事行为能力（签署前提成立）
健康状况: 脑卒中后恢复期
近两年重大医疗事件: 直系亲属失能旁观
目前照护状态: 部分需协助（买菜/家务）

财务与保单

年收入_万元: 4
可动用金融资产_万元: 65
拟交付信托金额_万元: 25
保单情况: 一份养老年金保单
财产主要构成: 存款 + 公积金余款 + 理财

法定顺位与绕开

法定监护顺位首任: 子女
是否绕开法定顺位: 是
绕开原因: 希望由实际照护人任监护，法定顺位不是那个人

监护配置

意定监护人类型: 亲友
意定监护人身份: 兄弟姐妹
监护人年龄: 35
监护人是否同城: 是
继任监护人: 配偶+兄弟姐妹互为备位
监护监督人: 配偶外的另一方亲属+律师
见证方式: 公证处办理意定监护公证
签署年份: 2026
咨询到签署_周: 2

条款与启动

授权决策范围: 全权委托（财产清单逐项授权）
监护启动认定方式: 双轨：日常凭诊断、重大凭法院认定
空窗期应对: 未做专门安排（已提示风险）
监护人报告义务: 年度报告 + 监督人随时查阅
监督人权限: 查阅权 + 异议权 + 提议更换权
紧急医疗支付条款: 无
监护人限制性条款: 不得变更受益安排 / 不得解除信托 / 不得以本人财产担保
支付对象清单: 二甲以上医院 + 持证护理院 + 社区助浴/陪诊白名单
月度支付上限_元: 8000
紧急通道额度_元: 20000
身后安排: 遗赠扶养协议

费用（元）

公证见证费_元: 1800
律师与监督服务费_元年: 22800
信托设立费_元: 26000
信托年度费用_元: 1500
首年总费用_元: 52100
年持续费用_元: 24300

异议、风险与局限

典型异议: 「签了之后，我还能改吗？」
回答要点: 可以。意定监护随时可以撤回或变更，但每次变更都要重新做意思表示确认并办理公证；信托条款的修改要受托人同意。所以别把协议当成一次性文件。
主要风险点: 变更与撤回程序未写入协议
方案组合: 意定监护 + 公证 + 监护监督人 + 养老服务信托 + 保单受益权
核心缺口: 时间不够了：只要还具备完全行为能力，就得按周推进。
案例局限: 未覆盖股权、境外资产等复杂财产结构
参照来源: 参照四部门试点通知所列独居、备老、老养残场景与沪府办发〔2025〕21号示范文本机制，本网站教学模拟设定

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资料来源与核实状态

官方四部门《关于创新开展养老服务信托试点的通知》：独居、备老、老养残等重点服务场景 jrj.sh.gov.cn/YWTBZCCX166/20260605/7157fc1aeafc4c848aca3d4
官方沪府办发〔2025〕21号：意定监护协议示范文本、监护监督与兜底机制 shanghai.gov.cn/nw12344/20251231/d1f39c3c41624113834842a99
媒体锦天城律师事务所《养老服务信托十二问》：费用量级口径参照 allbrightlaw.com/CN/10475/5dca29ce468f9faf.aspx

标注「待核实」的内容为单一来源转述或口径存疑，本站保留但不作为结论依据。

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