实践样本模拟案例S08意定监护故事版

教学模拟案例 JH-158｜闵行陈先生，69 岁，丧偶·有子女安排——房产为主现金少

2026-11-09 约 6 分钟 JH-158 · 场景 S08 内容核对至 2026-11-09

闵行区陈先生，69 岁，丧偶、独子收入一般，独居。八段故事版：人物设定、四个缺口、角色配置、条款要点、时间线、费用测算、他会问的四个问题、三个局限，底部附 58 字段速查。

请先读这一段

陈先生是虚构人物。本页所有年龄、资产、费率、时间与条款均为教学设定，不代表任何真实个人或机构的实际方案；信托合同条款、准入门槛与费用以实际签署文件与监管要求为准。本文不构成法律、税务或投资建议。这一页属于「房产为主现金少」场景的 20 例，字段与200 例案例库逐格对应，区别只是把一例写成故事。

一、人物设定

项目	设定	为什么这样设定
基本情况	闵行区陈先生，69 岁，男，退休中学教师；丧偶，独子收入一般；独居，自有老公房一套（主要财产）	房产为主、现金很少，是上海老城区最典型的资产结构：值钱的东西急用时换不出现金，信托未必划算。
行为能力与健康	完全民事行为能力（签署前提成立）；早期认知障碍（医生确认仍具完全行为能力）；近两年重大医疗事件：本人大手术一次；目前照护状态：已请白班阿姨	行为能力是设立的全部前提，也是此刻唯一的优势：还能自己谈条款。照护状态决定启动时点——从「完全自理」滑到「已需失能等级照护」，中间那段过渡才是花钱最快的时候。
财务	年收入 4 万元；可动用金融资产 25 万元；拟交付信托：暂不接入；保单：一份养老年金保单；主要构成：房产为主	可动用金融资产 25 万元，够得着受理线，但财产以房产为主、现金薄：急用时换不出现金，先做监护与见证，等房产变现再谈信托。
亲属与法定顺位	法定第一顺位：子女；是否绕开法定顺位：是；原因：配偶年事更高，先指定次顺位更稳	法定第一顺位是子女，但配偶年事更高，先指定次顺位更稳——所以要意定。绕开的理由必须写进协议，否则将来任何一位近亲属都可以质疑「凭什么不是我」。

二、四个缺口：他真正缺的是什么

维度	具体表现	本例的缺口
管人	失能后需要有人签医疗与照护决定；本例授权范围设为「人身照护 + 小额财产，大额留给信托与遗嘱」，目前照护状态是「已请白班阿姨」	法定顺位落在子女，与本人意愿不完全一致（配偶年事更高，先指定次顺位更稳）；启动还要等法院认定，这段时间谁签字必须事先说好。
管钱	财产构成：房产为主；可动用 25 万元；保单情况：一份养老年金保单	没有支付通道，钱只能靠人转手：一旦失能，账户、密码与保单受益人都会落到实际照护者手上。
身后	身后安排：遗嘱 + 信托剩余财产定向安排	遗嘱与信托要衔接：先结清医疗与照护欠款，再按约定分配剩余。
制度	启动认定：双轨：日常凭诊断、重大凭法院认定；空窗期应对：未做专门安排（已提示风险）；监督：未设置（风险点）	没有监督人：监护人做得好不好，没有第三方可以说「不」。

诊断结论：陈先生需要的不是一份协议，而是三件事同时做完——意定监护 + 见证。值钱的是房子，急用时是现金：监护+公证+小额应急金，信托未必划算。这类场景的通行设计是：意定监护 + 公证 + 监护人小额应急授权为主，房产处置授权谨慎设计，可待变现后再议信托。

三、角色配置：五个位置，逐格填人

角色	给谁	权限	设计理由
委托人 / 受益人	陈先生本人	清醒时唯一指令来源；信托利益（如有）用于本人养老与医疗	生前自我照护，不需要外部受益人
意定监护人	亲属 · 侄女（46 岁，同城）	人身照护 + 小额财产，大额留给信托与遗嘱	亲属靠血缘在场，但未必了解意愿：权限要逐项写，不能只写「全权」。
继任监护人	另一位亲友	第一任无法履职时接任，权限同前	继任是必须项，不是备选项：人会老、会病、会搬家。
监护监督人	未设置	无	本例把这一格留空了，是整份安排里最容易被省略、也最容易出事的一格。
受托人	不适用（本例未接入信托）	—	本例未接入信托，钱的安排交给监护授权与遗嘱。
见证与存证	按市民政示范文本签署 + 律师见证	2024 年签署，全程留痕	见证方式决定日后的举证成本：公证最强，律师见证次之，口头约定最弱。

这一格空着，整份协议就没有刹车

没有监督人，报告义务也就没人核对：监护人做得好不好，只能等他做错之后再去法院。200 例里有 72 例如此，是批量案例中最常见的省略。最低成本的补法，是把一名信任的远亲或一家律所写进「查阅权＋异议权」，不必给实权，只要给「能来看、能说不」。

四、条款要点：十项设置逐字讨论

授权决策范围本例设定：人身照护 + 小额财产，大额留给信托与遗嘱。折中版：日常够用，大额留给信托与遗嘱，争议最少。
启动条件（监护侧）本例设定：双轨：日常凭诊断、重大凭法院认定。日常照护凭医院诊断即可启动，重大事项仍以法院认定为锚；两套时钟并行，推进最快，也最依赖文书质量。
空窗期应对本例设定：未做专门安排（已提示风险）。从失能到法院认定之间是空窗期：这段时间医疗签字靠家属默契，钱靠密码。本例已提示风险，但没有专门补丁。
监护人报告义务本例设定：未约定。没有报告义务，监督人就无从核对；出事之后只能靠诉讼。
监督人权限本例设定：无。没有监督人，就没有异议权与提议更换权；这一项空着，前面几条都少一个执行者。
紧急医疗支付条款本例设定：无。急救现场最容易卡住：没有紧急支付条款，医院只能等家属签字、信托只能等指令。
监护人限制性条款本例设定：不得变更受益安排 / 不得以本人财产担保。限制性条款要写成清单，越具体越好执行。
支付对象清单本例设定：不适用（未设信托）。本例未设信托，支付对象清单不适用；替代做法是把「可接受的机构名单」写进监护协议，避免临时被推销。
上限与紧急通道本例未设信托，没有月度上限与紧急通道；应急靠监护人的小额授权与家庭内部约定。
身后安排本例设定：遗嘱 + 信托剩余财产定向安排。遗嘱与信托要衔接：先结清医疗与照护欠款，再按约定分配剩余。

五、时间线：8 周走完

周次	动作	产出
第 1–2 周	本人与拟定监护人、监督人见一次面，把资产、保单、密码托管方式逐项列清	家庭会议纪要、资产清单与凭证
第 3–4 周	调取近期体检与病历，律师出具方案意见，与公证处、信托机构预沟通	意思表示留存、机构受理意向
第 5–6 周	重点谈授权范围、启动条件、支付对象与上限、监督人权限	协议与合同定稿、费用确认
第 7 周	意定监护协议签署并办理公证或律师见证，同步指定监督人	公证书或见证书、协议登记信息
第 8 周	信托资金到账、保单受益人变更，全套文件扫描交监督人保管	信托生效、养老法律包

本例从第一次咨询到签署用了 8 周，2024 年完成。时间拉得长的案例，通常卡在家庭内部意见不一致，或机构受理排队；慢下来不一定是坏事。

注意顺序：家庭会议在最前面，资金交付在最后面。多数失败案例的流程恰好相反——先签合同，再试图说服家人。还有一个容易忽略的点：日常凭诊断、重大凭法院认定。

六、费用测算（模拟）

项目	口径	本例金额（元）
公证见证费（一次性）	数千元级；按办理方式计	700
律师与监督服务费（年）	未聘律师或未设监督人则为 0	0（未聘）
信托设立费（一次性）	实务 2–3 万元，部分机构免收	—
信托年度费用（年）	管理费约 1‰–5‰ ＋托管费约 0.5‰–1‰	—
首年合计	公证见证＋设立费＋监督年费＋信托年费	700
年持续费用	监督年费＋信托年费	0

为什么不给这一例硬上信托

本例可动用金融资产 25 万元、财产构成是「房产为主」：房产占大头、现金薄，急用时换不出现金。

轻量组合的首年成本只有 700 元，年持续 0 元——同样的钱花在监护、见证与监督上，边际效用更高。

条件变化后再评估：房产变现、资产增加或照护需求升级，都可以重新申请；试点有效期至 2027 年 12 月 31 日，机构受理口径以届时的清单为准。

七、他会问的四个问题

异议	回答要点
「监护人先走了怎么办？」	所以继任要写成具体的人或机构，并约定五年一复核；监督人有权提议更换。只写「另行指定」，等于没写。
「为什么不做信托？」	本例可动用金融资产 25 万元、财产构成是「房产为主」，现金集中在房产上，首年一次性成本占比不划算；先把监护、见证与监督做扎实，房产变现后再评估。
「房子能不能放进信托？」	试点允许的财产类型以机构受理清单为准；房产通常要先变现或办理过户，税费与时间成本要单独算，不能拿现金类信托的费率直接套。
「签了就生效了吗？」	不生效。监护侧的启动方式是「双轨：日常凭诊断、重大凭法院认定」，信托侧按约定凭诊断先付；两套时钟不同步，中间那段就是空窗期。

八、这个案例的三个局限

监护组织服务半径与报价在上海各区差异大，不可按本案例假定——这一条要先说在前面：本页给的是可核对的清单，不是可照抄的合同。
本例最大的未定项：继任名单没有五年一复核。它不会因为协议签了字就消失，只会在启动那天被放大；能提前做的，是把它写进家庭会议纪要与监督人的核对清单。
数据口径：费用取用公开整理的量级，机构报价、免收政策与最低门槛以实际为准；上海养老服务信托试点有效期至 2027 年 12 月 31 日，届满后的常态化规则可能不同。

这一页的价值不在于结论，而在于提供了可核对的清单：任何家庭在做决定前，可以把这八节当成一张检查表，逐节问「我们讨论过这一项了吗」。同一场景的另外 19 例可以横向对照，差异往往就藏在监护人年龄、监督人权限与支付上限这三格。

58 字段速查：与案例库逐格对应（点击展开）

编号与标题

案例编号: JH-158
场景分类: S08-房产为主现金少
案例标题: 闵行陈先生，69 岁，丧偶·有子女安排——房产为主现金少

人物与家庭

城市: 上海
区: 闵行区
化名: 陈先生
性别: 男
年龄: 69
职业状态: 退休中学教师
婚姻状况: 丧偶
子女情况: 独子收入一般
居住情况: 独居
住房情况: 自有老公房一套（主要财产）

健康与行为能力

行为能力状态: 完全民事行为能力（签署前提成立）
健康状况: 早期认知障碍（医生确认仍具完全行为能力）
近两年重大医疗事件: 本人大手术一次
目前照护状态: 已请白班阿姨

财务与保单

年收入_万元: 4
可动用金融资产_万元: 25
拟交付信托金额_万元: 0
保单情况: 一份养老年金保单
财产主要构成: 房产为主

法定顺位与绕开

法定监护顺位首任: 子女
是否绕开法定顺位: 是
绕开原因: 配偶年事更高，先指定次顺位更稳

监护配置

意定监护人类型: 亲属
意定监护人身份: 侄女
监护人年龄: 46
监护人是否同城: 是
继任监护人: 另一位亲友
监护监督人: 未设置（风险点）
见证方式: 按市民政示范文本签署 + 律师见证
签署年份: 2024
咨询到签署_周: 8

条款与启动

授权决策范围: 人身照护 + 小额财产，大额留给信托与遗嘱
监护启动认定方式: 双轨：日常凭诊断、重大凭法院认定
空窗期应对: 未做专门安排（已提示风险）
监护人报告义务: 未约定
监督人权限: 无
紧急医疗支付条款: 无
监护人限制性条款: 不得变更受益安排 / 不得以本人财产担保
支付对象清单: 不适用（未设信托）
月度支付上限_元: 不适用
紧急通道额度_元: 不适用
身后安排: 遗嘱 + 信托剩余财产定向安排

费用（元）

公证见证费_元: 700
律师与监督服务费_元年: 0
信托设立费_元: 0
信托年度费用_元: 0
首年总费用_元: 700
年持续费用_元: 0

异议、风险与局限

典型异议: 「监护人先走了怎么办？」
回答要点: 所以继任要写成具体的人或机构，并约定五年一复核；监督人有权提议更换。只写「另行指定」，等于没写。
主要风险点: 继任名单没有五年一复核
方案组合: 意定监护 + 见证
核心缺口: 值钱的是房子，急用时是现金：监护+公证+小额应急金，信托未必划算。
案例局限: 监护组织服务半径与报价在上海各区差异大，不可按本案例假定
参照来源: 参照四部门试点通知所列独居、备老、老养残场景与沪府办发〔2025〕21号示范文本机制，本网站教学模拟设定

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资料来源与核实状态

官方四部门《关于创新开展养老服务信托试点的通知》：独居、备老、老养残等重点服务场景 jrj.sh.gov.cn/YWTBZCCX166/20260605/7157fc1aeafc4c848aca3d4
官方沪府办发〔2025〕21号：意定监护协议示范文本、监护监督与兜底机制 shanghai.gov.cn/nw12344/20251231/d1f39c3c41624113834842a99
媒体锦天城律师事务所《养老服务信托十二问》：费用量级口径参照 allbrightlaw.com/CN/10475/5dca29ce468f9faf.aspx

标注「待核实」的内容为单一来源转述或口径存疑，本站保留但不作为结论依据。

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