实践样本模拟案例S08意定监护故事版

教学模拟案例 JH-142｜徐汇刘先生，80 岁，未婚·无子女——房产为主现金少

2026-11-09 约 6 分钟 JH-142 · 场景 S08 内容核对至 2026-11-09

徐汇区刘先生，80 岁，未婚、无子女，老破小自住。八段故事版：人物设定、四个缺口、角色配置、条款要点、时间线、费用测算、他会问的四个问题、三个局限，底部附 58 字段速查。

请先读这一段

刘先生是虚构人物。本页所有年龄、资产、费率、时间与条款均为教学设定，不代表任何真实个人或机构的实际方案；信托合同条款、准入门槛与费用以实际签署文件与监管要求为准。本文不构成法律、税务或投资建议。这一页属于「房产为主现金少」场景的 20 例，字段与200 例案例库逐格对应，区别只是把一例写成故事。

一、人物设定

项目	设定	为什么这样设定
基本情况	徐汇区刘先生，80 岁，男，自由职业翻译；未婚，无子女；老破小自住，宅基地房城内无房（上海城镇户口）	房产为主、现金很少，是上海老城区最典型的资产结构：值钱的东西急用时换不出现金，信托未必划算。
行为能力与健康	完全民事行为能力（签署前提成立）；曾脑卒中已康复；近两年重大医疗事件：本人住院一次；目前照护状态：已需失能等级照护	行为能力是设立的全部前提，也是此刻唯一的优势：还能自己谈条款。照护状态决定启动时点——从「完全自理」滑到「已需失能等级照护」，中间那段过渡才是花钱最快的时候。
财务	年收入 4 万元；可动用金融资产 35 万元；拟交付信托：暂不接入；保单：年金险 + 医疗险；主要构成：房产为主	可动用金融资产 35 万元，够得着受理线，但财产以房产为主、现金薄：急用时换不出现金，先做监护与见证，等房产变现再谈信托。
亲属与法定顺位	法定第一顺位：其他近亲属；是否绕开法定顺位：是；原因：弟弟/妹妹年事已高	法定第一顺位是其他近亲属，但弟弟/妹妹年事已高——所以要意定。绕开的理由必须写进协议，否则将来任何一位近亲属都可以质疑「凭什么不是我」。

二、四个缺口：他真正缺的是什么

维度	具体表现	本例的缺口
管人	失能后需要有人签医疗与照护决定；本例授权范围设为「人身照护 + 小额财产，大额留给信托与遗嘱」，目前照护状态是「已需失能等级照护」	法定顺位落在其他近亲属，与本人意愿不完全一致（弟弟/妹妹年事已高）；启动还要等法院认定，这段时间谁签字必须事先说好。
管钱	财产构成：房产为主；可动用 35 万元；保单情况：年金险 + 医疗险	没有支付通道，钱只能靠人转手：一旦失能，账户、密码与保单受益人都会落到实际照护者手上。
身后	身后安排：剩余财产定向公益捐赠	定向捐赠要写机构全称、用途与执行人，否则执行时容易变成「谁也说不清」。
制度	启动认定：双轨：日常凭诊断、重大凭法院认定；空窗期应对：未做专门安排（已提示风险）；监督：未设置（风险点）	没有监督人：监护人做得好不好，没有第三方可以说「不」。

诊断结论：刘先生需要的不是一份协议，而是三件事同时做完——意定监护 + 公证。值钱的是房子，急用时是现金：监护+公证+小额应急金，信托未必划算。这类场景的通行设计是：意定监护 + 公证 + 监护人小额应急授权为主，房产处置授权谨慎设计，可待变现后再议信托。

三、角色配置：五个位置，逐格填人

角色	给谁	权限	设计理由
委托人 / 受益人	刘先生本人	清醒时唯一指令来源；信托利益（如有）用于本人养老与医疗	生前自我照护，不需要外部受益人
意定监护人	社会监护组织（专业机构）	按协议在授权范围内决定人身、医疗与照护事项：人身照护 + 小额财产，大额留给信托与遗嘱	专业机构可以按协议更换、按年度报告履职，优势是可持续；代价是费用与报酬标准要谈清楚。
继任监护人	社区调解员推荐组织	第一任无法履职时接任，权限同前	继任是必须项，不是备选项：人会老、会病、会搬家。
监护监督人	未设置	无	本例把这一格留空了，是整份安排里最容易被省略、也最容易出事的一格。
受托人	不适用（本例未接入信托）	—	本例未接入信托，钱的安排交给监护授权与遗嘱。
见证与存证	公证 + 全程录音录像	2026 年签署，全程留痕	见证方式决定日后的举证成本：公证最强，律师见证次之，口头约定最弱。

这一格空着，整份协议就没有刹车

没有监督人，报告义务也就没人核对：监护人做得好不好，只能等他做错之后再去法院。200 例里有 72 例如此，是批量案例中最常见的省略。最低成本的补法，是把一名信任的远亲或一家律所写进「查阅权＋异议权」，不必给实权，只要给「能来看、能说不」。

四、条款要点：十项设置逐字讨论

授权决策范围本例设定：人身照护 + 小额财产，大额留给信托与遗嘱。折中版：日常够用，大额留给信托与遗嘱，争议最少。
启动条件（监护侧）本例设定：双轨：日常凭诊断、重大凭法院认定。日常照护凭医院诊断即可启动，重大事项仍以法院认定为锚；两套时钟并行，推进最快，也最依赖文书质量。
空窗期应对本例设定：未做专门安排（已提示风险）。从失能到法院认定之间是空窗期：这段时间医疗签字靠家属默契，钱靠密码。本例已提示风险，但没有专门补丁。
监护人报告义务本例设定：未约定。没有报告义务，监督人就无从核对；出事之后只能靠诉讼。
监督人权限本例设定：无。没有监督人，就没有异议权与提议更换权；这一项空着，前面几条都少一个执行者。
紧急医疗支付条款本例设定：无。急救现场最容易卡住：没有紧急支付条款，医院只能等家属签字、信托只能等指令。
监护人限制性条款本例设定：不得变更受益安排 / 不得以本人财产担保。限制性条款要写成清单，越具体越好执行。
支付对象清单本例设定：不适用（未设信托）。本例未设信托，支付对象清单不适用；替代做法是把「可接受的机构名单」写进监护协议，避免临时被推销。
上限与紧急通道本例未设信托，没有月度上限与紧急通道；应急靠监护人的小额授权与家庭内部约定。
身后安排本例设定：剩余财产定向公益捐赠。定向捐赠要写机构全称、用途与执行人；「捐给公益」四个字无法执行。

五、时间线：5 周走完

周次	动作	产出
第 1 周	本人与拟定监护人、监督人见一次面，把资产、保单、密码托管方式逐项列清	家庭会议纪要、资产清单与凭证
第 2 周	调取近期体检与病历，律师出具方案意见，与公证处、信托机构预沟通	意思表示留存、机构受理意向
第 3 周	重点谈授权范围、启动条件、支付对象与上限、监督人权限	协议与合同定稿、费用确认
第 4 周	意定监护协议签署并办理公证或律师见证，同步指定监督人	公证书或见证书、协议登记信息
第 5 周	信托资金到账、保单受益人变更，全套文件扫描交监督人保管	信托生效、养老法律包

本例从第一次咨询到签署用了 5 周，2026 年完成。时间短的案例，靠的是提前把清册、病历与家庭会议准备好，而不是压缩尽调。

注意顺序：家庭会议在最前面，资金交付在最后面。多数失败案例的流程恰好相反——先签合同，再试图说服家人。还有一个容易忽略的点：日常凭诊断、重大凭法院认定。

六、费用测算（模拟）

项目	口径	本例金额（元）
公证见证费（一次性）	数千元级；按办理方式计	900
律师与监督服务费（年）	未聘律师或未设监督人则为 0	0（未聘）
信托设立费（一次性）	实务 2–3 万元，部分机构免收	—
信托年度费用（年）	管理费约 1‰–5‰ ＋托管费约 0.5‰–1‰	—
首年合计	公证见证＋设立费＋监督年费＋信托年费	900
年持续费用	监督年费＋信托年费	0

为什么不给这一例硬上信托

本例可动用金融资产 35 万元、财产构成是「房产为主」：房产占大头、现金薄，急用时换不出现金。

轻量组合的首年成本只有 900 元，年持续 0 元——同样的钱花在监护、见证与监督上，边际效用更高。

条件变化后再评估：房产变现、资产增加或照护需求升级，都可以重新申请；试点有效期至 2027 年 12 月 31 日，机构受理口径以届时的清单为准。

七、他会问的四个问题

异议	回答要点
「我都 78 了还折腾公证？」	意定监护恰恰是失能前签才有效；公证是为了医院和银行认，不是走形式。
「为什么不做信托？」	本例可动用金融资产 35 万元、财产构成是「房产为主」，现金集中在房产上，首年一次性成本占比不划算；先把监护、见证与监督做扎实，房产变现后再评估。
「交给机构，会不会被当成提款机？」	机构监护按协议价或政府指导价收费，账目向监督人与家属双报告，费用上限与更换机制写进协议；这三条落地，才谈得上放心。
「房子能不能放进信托？」	试点允许的财产类型以机构受理清单为准；房产通常要先变现或办理过户，税费与时间成本要单独算，不能拿现金类信托的费率直接套。

八、这个案例的三个局限

教学模拟：人物/金额/时间均为设定值，机构受理与费用以实际逐案确认为准——这一条要先说在前面：本页给的是可核对的清单，不是可照抄的合同。
本例最大的未定项：高龄签署时的行为能力确认记录必须留。它不会因为协议签了字就消失，只会在启动那天被放大；能提前做的，是把它写进家庭会议纪要与监督人的核对清单。
数据口径：费用取用公开整理的量级，机构报价、免收政策与最低门槛以实际为准；上海养老服务信托试点有效期至 2027 年 12 月 31 日，届满后的常态化规则可能不同。

这一页的价值不在于结论，而在于提供了可核对的清单：任何家庭在做决定前，可以把这八节当成一张检查表，逐节问「我们讨论过这一项了吗」。同一场景的另外 19 例可以横向对照，差异往往就藏在监护人年龄、监督人权限与支付上限这三格。

58 字段速查：与案例库逐格对应（点击展开）

编号与标题

案例编号: JH-142
场景分类: S08-房产为主现金少
案例标题: 徐汇刘先生，80 岁，未婚·无子女——房产为主现金少

人物与家庭

城市: 上海
区: 徐汇区
化名: 刘先生
性别: 男
年龄: 80
职业状态: 自由职业翻译
婚姻状况: 未婚
子女情况: 无子女
居住情况: 老破小自住
住房情况: 宅基地房城内无房（上海城镇户口）

健康与行为能力

行为能力状态: 完全民事行为能力（签署前提成立）
健康状况: 曾脑卒中已康复
近两年重大医疗事件: 本人住院一次
目前照护状态: 已需失能等级照护

财务与保单

年收入_万元: 4
可动用金融资产_万元: 35
拟交付信托金额_万元: 0
保单情况: 年金险 + 医疗险
财产主要构成: 房产为主

法定顺位与绕开

法定监护顺位首任: 其他近亲属
是否绕开法定顺位: 是
绕开原因: 弟弟/妹妹年事已高

监护配置

意定监护人类型: 机构
意定监护人身份: 社会监护组织
监护人年龄: 不适用（机构）
监护人是否同城: 是
继任监护人: 社区调解员推荐组织
监护监督人: 未设置（风险点）
见证方式: 公证 + 全程录音录像
签署年份: 2026
咨询到签署_周: 5

条款与启动

授权决策范围: 人身照护 + 小额财产，大额留给信托与遗嘱
监护启动认定方式: 双轨：日常凭诊断、重大凭法院认定
空窗期应对: 未做专门安排（已提示风险）
监护人报告义务: 未约定
监督人权限: 无
紧急医疗支付条款: 无
监护人限制性条款: 不得变更受益安排 / 不得以本人财产担保
支付对象清单: 不适用（未设信托）
月度支付上限_元: 不适用
紧急通道额度_元: 不适用
身后安排: 剩余财产定向公益捐赠

费用（元）

公证见证费_元: 900
律师与监督服务费_元年: 0
信托设立费_元: 0
信托年度费用_元: 0
首年总费用_元: 900
年持续费用_元: 0

异议、风险与局限

典型异议: 「我都 78 了还折腾公证？」
回答要点: 意定监护恰恰是失能前签才有效；公证是为了医院和银行认，不是走形式。
主要风险点: 高龄签署时的行为能力确认记录必须留
方案组合: 意定监护 + 公证
核心缺口: 值钱的是房子，急用时是现金：监护+公证+小额应急金，信托未必划算。
案例局限: 教学模拟：人物/金额/时间均为设定值，机构受理与费用以实际逐案确认为准
参照来源: 参照四部门试点通知所列独居、备老、老养残场景与沪府办发〔2025〕21号示范文本机制，本网站教学模拟设定

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资料来源与核实状态

官方四部门《关于创新开展养老服务信托试点的通知》：独居、备老、老养残等重点服务场景 jrj.sh.gov.cn/YWTBZCCX166/20260605/7157fc1aeafc4c848aca3d4
官方沪府办发〔2025〕21号：意定监护协议示范文本、监护监督与兜底机制 shanghai.gov.cn/nw12344/20251231/d1f39c3c41624113834842a99
媒体锦天城律师事务所《养老服务信托十二问》：费用量级口径参照 allbrightlaw.com/CN/10475/5dca29ce468f9faf.aspx

标注「待核实」的内容为单一来源转述或口径存疑，本站保留但不作为结论依据。

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