实践样本模拟案例S08意定监护故事版

教学模拟案例 JH-146｜普陀罗女士，73 岁，未婚·无子女——房产为主现金少

2026-11-09 约 6 分钟 JH-146 · 场景 S08 内容核对至 2026-11-09

普陀区罗女士，73 岁，未婚、无子女，独居。八段故事版：人物设定、四个缺口、角色配置、条款要点、时间线、费用测算、她会问的四个问题、三个局限，底部附 58 字段速查。

请先读这一段

罗女士是虚构人物。本页所有年龄、资产、费率、时间与条款均为教学设定，不代表任何真实个人或机构的实际方案；信托合同条款、准入门槛与费用以实际签署文件与监管要求为准。本文不构成法律、税务或投资建议。这一页属于「房产为主现金少」场景的 20 例，字段与200 例案例库逐格对应，区别只是把一例写成故事。

一、人物设定

项目	设定	为什么这样设定
基本情况	普陀区罗女士，73 岁，女，自由职业翻译；未婚，无子女；独居，宅基地房城内无房（上海城镇户口）	房产为主、现金很少，是上海老城区最典型的资产结构：值钱的东西急用时换不出现金，信托未必划算。
行为能力与健康	完全民事行为能力（签署前提成立）；骨科术后康复中；近两年重大医疗事件：本人大手术一次；目前照护状态：部分需协助（买菜/家务）	行为能力是设立的全部前提，也是此刻唯一的优势：还能自己谈条款。照护状态决定启动时点——从「完全自理」滑到「已需失能等级照护」，中间那段过渡才是花钱最快的时候。
财务	年收入 4 万元；可动用金融资产 15 万元；拟交付信托：暂不接入；保单：两张保单（受益人待变更）；主要构成：房产为主	可动用金融资产 15 万元，低于实务受理线，所以本例走「监护＋见证＋监督」的轻量组合，不为了「配齐工具」硬上信托。
亲属与法定顺位	法定第一顺位：孙子女（成年）；是否绕开法定顺位：是；原因：旁系亲属曾有财产争执苗头	法定第一顺位是孙子女（成年），但旁系亲属曾有财产争执苗头——所以要意定。绕开的理由必须写进协议，否则将来任何一位近亲属都可以质疑「凭什么不是我」。

二、四个缺口：她真正缺的是什么

维度	具体表现	本例的缺口
管人	失能后需要有人签医疗与照护决定；本例授权范围设为「医疗救治 + 照护方案 + 机构选择」，目前照护状态是「部分需协助（买菜/家务）」	法定顺位落在孙子女（成年），与本人意愿不完全一致（旁系亲属曾有财产争执苗头）；启动还要等法院认定，这段时间谁签字必须事先说好。
管钱	财产构成：房产为主；可动用 15 万元；保单情况：两张保单（受益人待变更）	没有支付通道，钱只能靠人转手：一旦失能，账户、密码与保单受益人都会落到实际照护者手上。
身后	身后安排：剩余财产定向公益捐赠	定向捐赠要写机构全称、用途与执行人，否则执行时容易变成「谁也说不清」。
制度	启动认定：协议约定 + 二甲医院诊断；空窗期应对：未做专门安排（已提示风险）；监督：社会监护组织	监督人权限为「查阅账目 + 实地探访」，够不够用要看报告义务（未约定）是否同时写进协议。

诊断结论：罗女士需要的不是一份协议，而是三件事同时做完——意定监护 + 公证 + 监护监督人。值钱的是房子，急用时是现金：监护+公证+小额应急金，信托未必划算。这类场景的通行设计是：意定监护 + 公证 + 监护人小额应急授权为主，房产处置授权谨慎设计，可待变现后再议信托。

三、角色配置：五个位置，逐格填人

角色	给谁	权限	设计理由
委托人 / 受益人	罗女士本人	清醒时唯一指令来源；信托利益（如有）用于本人养老与医疗	生前自我照护，不需要外部受益人
意定监护人	社会监护组织（专业机构）	按协议在授权范围内决定人身、医疗与照护事项：医疗救治 + 照护方案 + 机构选择	专业机构可以按协议更换、按年度报告履职，优势是可持续；代价是费用与报酬标准要谈清楚。
继任监护人	社会监护组织	第一任无法履职时接任，权限同前	继任是必须项，不是备选项：人会老、会病、会搬家。
监护监督人	社会监护组织	查阅账目 + 实地探访	无子女或子女不在场时，没有天然利益相关者形成牵制，监督人不是可选项。
受托人	不适用（本例未接入信托）	—	本例未接入信托，钱的安排交给监护授权与遗嘱。
见证与存证	公证处办理意定监护公证	2026 年签署，全程留痕	见证方式决定日后的举证成本：公证最强，律师见证次之，口头约定最弱。

机构监护的两笔账

一是报酬：按政府指导价或协议价收取，账目要向监督人与家属双报告，费用上限写进协议；二是更换：机构停业、服务质量下降时，谁有权提议更换、由谁接任，必须在签约时就写清楚。这两条不谈，机构监护就只是「把决定权交出去」。

四、条款要点：十项设置逐字讨论

授权决策范围本例设定：医疗救治 + 照护方案 + 机构选择。只授权人身与照护，钱交给信托与遗嘱——签字的人不经手大额资金，是最稳的一版。
启动条件（监护侧）本例设定：协议约定 + 二甲医院诊断（主张风险）。协议约定的启动方式最快，但银行、医院与法院未必采信；这一版必须配生前预嘱与医疗授权做补强。
空窗期应对本例设定：未做专门安排（已提示风险）。从失能到法院认定之间是空窗期：这段时间医疗签字靠家属默契，钱靠密码。本例已提示风险，但没有专门补丁。
监护人报告义务本例设定：未约定。没有报告义务，监督人就无从核对；出事之后只能靠诉讼。
监督人权限本例设定：查阅账目 + 实地探访。能看账、能探访，但缺少「提议更换权」，遇到不胜任只能协商。
紧急医疗支付条款本例设定：有（单次上限 50000 元，事后监督人复核）。单次上限加事后复核，是最常见的写法：先救命，再补手续。
监护人限制性条款本例设定：未设置（依赖监督人）。限制条款空着，等于把制衡全压给监督人；若监督人也没设，风险叠加。
支付对象清单本例设定：不适用（未设信托）。本例未设信托，支付对象清单不适用；替代做法是把「可接受的机构名单」写进监护协议，避免临时被推销。
上限与紧急通道本例未设信托，没有月度上限与紧急通道；应急靠监护人的小额授权与家庭内部约定。
身后安排本例设定：剩余财产定向公益捐赠。定向捐赠要写机构全称、用途与执行人；「捐给公益」四个字无法执行。

五、时间线：4 周走完

周次	动作	产出
第 1 周	本人与拟定监护人、监督人见一次面，把资产、保单、密码托管方式逐项列清	家庭会议纪要、资产清单与凭证
第 2 周	调取近期体检与病历，律师出具方案意见，与公证处、信托机构预沟通	意思表示留存、机构受理意向
第 3 周	重点谈授权范围、启动条件、支付对象与上限、监督人权限；意定监护协议签署并办理公证或律师见证，同步指定监督人	协议与合同定稿、费用确认、公证书或见证书、协议登记信息
第 4 周	信托资金到账、保单受益人变更，全套文件扫描交监督人保管	信托生效、养老法律包

本例从第一次咨询到签署用了 4 周，2026 年完成。时间短的案例，靠的是提前把清册、病历与家庭会议准备好，而不是压缩尽调。

注意顺序：家庭会议在最前面，资金交付在最后面。多数失败案例的流程恰好相反——先签合同，再试图说服家人。还有一个容易忽略的点：依协议约定启动，快，但机构与法院未必采信。

六、费用测算（模拟）

项目	口径	本例金额（元）
公证见证费（一次性）	数千元级；按办理方式计	2,100
律师与监督服务费（年）	未聘律师或未设监督人则为 0	15,100
信托设立费（一次性）	实务 2–3 万元，部分机构免收	—
信托年度费用（年）	管理费约 1‰–5‰ ＋托管费约 0.5‰–1‰	—
首年合计	公证见证＋设立费＋监督年费＋信托年费	17,200
年持续费用	监督年费＋信托年费	15,100

为什么不给这一例硬上信托

本例可动用金融资产 15 万元、财产构成是「房产为主」：房产占大头、现金薄，急用时换不出现金。

本例把预算优先放在监护与监督上：首年 17,200 元、年持续 15,100 元，买的是签字权、监督与执行，而不是理财收益。

条件变化后再评估：房产变现、资产增加或照护需求升级，都可以重新申请；试点有效期至 2027 年 12 月 31 日，机构受理口径以届时的清单为准。

七、她会问的四个问题

异议	回答要点
「签了之后，我还能改吗？」	可以。意定监护随时可以撤回或变更，但每次变更都要重新做意思表示确认并办理公证；信托条款的修改要受托人同意。所以别把协议当成一次性文件。
「监护人会不会乱来？」	本例的制衡有两样：继任（社会监护组织）与监督（社会监护组织），报告义务为「未约定」。监督管得住账，但少了定期报告，就少一条主动发现问题的线。
「为什么不做信托？」	本例可动用金融资产 15 万元、财产构成是「房产为主」，现金还没越过实务受理线，硬上信托反而把应急钱锁死；先把监护、见证与监督做扎实，收入或资产增加后再评估。
「交给机构，会不会被当成提款机？」	机构监护按协议价或政府指导价收费，账目向监督人与家属双报告，费用上限与更换机制写进协议；这三条落地，才谈得上放心。

八、这个案例的三个局限

教学模拟：人物/金额/时间均为设定值，机构受理与费用以实际逐案确认为准——这一条要先说在前面：本页给的是可核对的清单，不是可照抄的合同。
本例最大的未定项：变更与撤回程序未写入协议。它不会因为协议签了字就消失，只会在启动那天被放大；能提前做的，是把它写进家庭会议纪要与监督人的核对清单。
数据口径：费用取用公开整理的量级，机构报价、免收政策与最低门槛以实际为准；上海养老服务信托试点有效期至 2027 年 12 月 31 日，届满后的常态化规则可能不同。

这一页的价值不在于结论，而在于提供了可核对的清单：任何家庭在做决定前，可以把这八节当成一张检查表，逐节问「我们讨论过这一项了吗」。同一场景的另外 19 例可以横向对照，差异往往就藏在监护人年龄、监督人权限与支付上限这三格。

58 字段速查：与案例库逐格对应（点击展开）

编号与标题

案例编号: JH-146
场景分类: S08-房产为主现金少
案例标题: 普陀罗女士，73 岁，未婚·无子女——房产为主现金少

人物与家庭

城市: 上海
区: 普陀区
化名: 罗女士
性别: 女
年龄: 73
职业状态: 自由职业翻译
婚姻状况: 未婚
子女情况: 无子女
居住情况: 独居
住房情况: 宅基地房城内无房（上海城镇户口）

健康与行为能力

行为能力状态: 完全民事行为能力（签署前提成立）
健康状况: 骨科术后康复中
近两年重大医疗事件: 本人大手术一次
目前照护状态: 部分需协助（买菜/家务）

财务与保单

年收入_万元: 4
可动用金融资产_万元: 15
拟交付信托金额_万元: 0
保单情况: 两张保单（受益人待变更）
财产主要构成: 房产为主

法定顺位与绕开

法定监护顺位首任: 孙子女（成年）
是否绕开法定顺位: 是
绕开原因: 旁系亲属曾有财产争执苗头

监护配置

意定监护人类型: 机构
意定监护人身份: 社会监护组织
监护人年龄: 不适用（机构）
监护人是否同城: 是
继任监护人: 社会监护组织
监护监督人: 社会监护组织
见证方式: 公证处办理意定监护公证
签署年份: 2026
咨询到签署_周: 4

条款与启动

授权决策范围: 医疗救治 + 照护方案 + 机构选择
监护启动认定方式: 协议约定 + 二甲医院诊断（主张风险）
空窗期应对: 未做专门安排（已提示风险）
监护人报告义务: 未约定
监督人权限: 查阅账目 + 实地探访
紧急医疗支付条款: 有（单次上限 50000 元，事后监督人复核）
监护人限制性条款: 未设置（依赖监督人）
支付对象清单: 不适用（未设信托）
月度支付上限_元: 不适用
紧急通道额度_元: 不适用
身后安排: 剩余财产定向公益捐赠

费用（元）

公证见证费_元: 2100
律师与监督服务费_元年: 15100
信托设立费_元: 0
信托年度费用_元: 0
首年总费用_元: 17200
年持续费用_元: 15100

异议、风险与局限

典型异议: 「签了之后，我还能改吗？」
回答要点: 可以。意定监护随时可以撤回或变更，但每次变更都要重新做意思表示确认并办理公证；信托条款的修改要受托人同意。所以别把协议当成一次性文件。
主要风险点: 变更与撤回程序未写入协议
方案组合: 意定监护 + 公证 + 监护监督人
核心缺口: 值钱的是房子，急用时是现金：监护+公证+小额应急金，信托未必划算。
案例局限: 教学模拟：人物/金额/时间均为设定值，机构受理与费用以实际逐案确认为准
参照来源: 参照四部门试点通知所列独居、备老、老养残场景与沪府办发〔2025〕21号示范文本机制，本网站教学模拟设定

← 回到场景页：房产为主现金少（20 例）案例库总览 →

声明本站为公共科普与行业观察内容，不销售任何信托产品、保险产品或金融产品，不提供法律意见。文中政策以官方发文为准；上海养老服务信托试点有效期至 2027 年 12 月 31 日。

资料来源与核实状态

官方四部门《关于创新开展养老服务信托试点的通知》：独居、备老、老养残等重点服务场景 jrj.sh.gov.cn/YWTBZCCX166/20260605/7157fc1aeafc4c848aca3d4
官方沪府办发〔2025〕21号：意定监护协议示范文本、监护监督与兜底机制 shanghai.gov.cn/nw12344/20251231/d1f39c3c41624113834842a99
媒体锦天城律师事务所《养老服务信托十二问》：费用量级口径参照 allbrightlaw.com/CN/10475/5dca29ce468f9faf.aspx

标注「待核实」的内容为单一来源转述或口径存疑，本站保留但不作为结论依据。

同场景其他案例

该场景 20 例 →