实践样本模拟案例S05意定监护故事版

教学模拟案例 JH-096｜浦东孙女士，62 岁，丧偶·有子女安排——老养残两代托付

2026-11-09 约 6 分钟 JH-096 · 场景 S05 内容核对至 2026-11-09

浦东新区孙女士，62 岁，丧偶、一个心智障碍女儿，残疾子女在托养机构。八段故事版：人物设定、四个缺口、角色配置、条款要点、时间线、费用测算、她会问的四个问题、三个局限，底部附 58 字段速查。

请先读这一段

孙女士是虚构人物。本页所有年龄、资产、费率、时间与条款均为教学设定，不代表任何真实个人或机构的实际方案；信托合同条款、准入门槛与费用以实际签署文件与监管要求为准。本文不构成法律、税务或投资建议。这一页属于「老养残两代托付」场景的 20 例，字段与200 例案例库逐格对应，区别只是把一例写成故事。

一、人物设定

项目	设定	为什么这样设定
基本情况	浦东新区孙女士，62 岁，女，退休会计；丧偶，一个心智障碍女儿；残疾子女在托养机构，自有住房一套（计划留给子女）	老养残是「两个人的一辈子」：监护与钱都要比本人的寿命更长，托付对象不是亲属就是专业机构。
行为能力与健康	完全民事行为能力（签署前提成立）；曾脑卒中已康复；近两年重大医疗事件：无；目前照护状态：部分需协助（买菜/家务）	行为能力是设立的全部前提，也是此刻唯一的优势：还能自己谈条款。照护状态决定启动时点——从「完全自理」滑到「已需失能等级照护」，中间那段过渡才是花钱最快的时候。
财务	年收入 11.5 万元；可动用金融资产 155 万元；拟交付信托：暂不接入；保单：年金险 + 医疗险；主要构成：存款为主	可动用金融资产 155 万元，达到受理线，但本例优先把签字权、监督与身后安排做完整，不额外增加一笔年费。
亲属与法定顺位	法定第一顺位：子女；是否绕开法定顺位：是；原因：残疾子女无监护能力，必须另指定	法定第一顺位是子女，但残疾子女无监护能力，必须另指定——所以要意定。绕开的理由必须写进协议，否则将来任何一位近亲属都可以质疑「凭什么不是我」。

二、四个缺口：她真正缺的是什么

维度	具体表现	本例的缺口
管人	失能后需要有人签医疗与照护决定；本例授权范围设为「医疗救治 + 照护方案 + 机构选择」，目前照护状态是「部分需协助（买菜/家务）」	法定顺位落在子女，与本人意愿不完全一致（残疾子女无监护能力，必须另指定）；启动还要等法院认定，这段时间谁签字必须事先说好。
管钱	财产构成：存款为主；可动用 155 万元；保单情况：年金险 + 医疗险	没有支付通道，钱只能靠人转手：一旦失能，账户、密码与保单受益人都会落到实际照护者手上。
身后	身后安排：剩余财产定向公益捐赠	定向捐赠要写机构全称、用途与执行人，否则执行时容易变成「谁也说不清」。
制度	启动认定：法院认定；空窗期应对：同步签署生前预嘱 + 意定支付安排；监督：残疾人服务机构	监督人权限为「查阅权 + 异议权 + 提议更换权」，够不够用要看报告义务（年度报告 + 监督人随时查阅）是否同时写进协议。

诊断结论：孙女士需要的不是一份协议，而是三件事同时做完——意定监护 + 见证 + 监护监督人。我走了，孩子怎么办：监护与钱都要比我的寿命更长。这类场景的通行设计是：监护分账：本人养老与残疾子女终身照护双线，信托支付 + 专业机构监护 + 残疾人服务机构监督。

三、角色配置：五个位置，逐格填人

角色	给谁	权限	设计理由
委托人 / 受益人	孙女士本人	清醒时唯一指令来源；信托利益（如有）用于本人养老与医疗	生前自我照护，不需要外部受益人
意定监护人	朋友 · 老同事（56 岁，同城）	医疗救治 + 照护方案 + 机构选择	朋友与邻居是「选择出来的关系」：写进协议、留下监督，才能对抗时间。
继任监护人	遗嘱指定后备监护小组	第一任无法履职时接任，权限同前	继任是必须项，不是备选项：人会老、会病、会搬家。
监护监督人	残疾人服务机构	查阅权 + 异议权 + 提议更换权	无子女或子女不在场时，没有天然利益相关者形成牵制，监督人不是可选项。
受托人	不适用（本例未接入信托）	—	本例未接入信托，钱的安排交给监护授权与遗嘱。
见证与存证	按市民政示范文本签署 + 律师见证	2024 年签署，全程留痕	见证方式决定日后的举证成本：公证最强，律师见证次之，口头约定最弱。

监护人和本人差不多老

本例监护人 56 岁，本人 62 岁：十年之后，监护人自己也进入需要被照护的年纪。所以继任（遗嘱指定后备监护小组）不能只写一句「另行指定」，要写具体的人或机构、联系方式与接任条件；否则第一任失能的那天，整套安排会同时失效。

四、条款要点：十项设置逐字讨论

授权决策范围本例设定：医疗救治 + 照护方案 + 机构选择。只授权人身与照护，钱交给信托与遗嘱——签字的人不经手大额资金，是最稳的一版。
启动条件（监护侧）本例设定：法院认定（法定口径）。法定口径：协议签完并不生效，须经人民法院认定丧失或部分丧失民事行为能力后才正式启动。
空窗期应对本例设定：同步签署生前预嘱 + 意定支付安排。用生前预嘱加意定支付安排把空窗期填上：医院凭预嘱执行、信托凭诊断先付，不必等法院认定。
监护人报告义务本例设定：年度报告 + 监督人随时查阅。年度报告是最低配置：对亲属监护够用，对机构监护偏稀。
监督人权限本例设定：查阅权 + 异议权 + 提议更换权。三权齐全：能看账、能叫停、能换人，是本库配置最高的一档。
紧急医疗支付条款本例设定：有（单次上限 50000 元，事后监督人复核）。单次上限加事后复核，是最常见的写法：先救命，再补手续。
监护人限制性条款本例设定：不得变更受益安排 / 不得以本人财产担保。限制性条款要写成清单，越具体越好执行。
支付对象清单本例设定：不适用（未设信托）。本例未设信托，支付对象清单不适用；替代做法是把「可接受的机构名单」写进监护协议，避免临时被推销。
上限与紧急通道本例未设信托，没有月度上限与紧急通道；应急靠监护人的小额授权与家庭内部约定。
身后安排本例设定：剩余财产定向公益捐赠。定向捐赠要写机构全称、用途与执行人；「捐给公益」四个字无法执行。

五、时间线：15 周走完

周次	动作	产出
第 1–3 周	本人与拟定监护人、监督人见一次面，把资产、保单、密码托管方式逐项列清	家庭会议纪要、资产清单与凭证
第 4–6 周	调取近期体检与病历，律师出具方案意见，与公证处、信托机构预沟通	意思表示留存、机构受理意向
第 7–9 周	重点谈授权范围、启动条件、支付对象与上限、监督人权限	协议与合同定稿、费用确认
第 10–12 周	意定监护协议签署并办理公证或律师见证，同步指定监督人	公证书或见证书、协议登记信息
第 13–15 周	信托资金到账、保单受益人变更，全套文件扫描交监督人保管	信托生效、养老法律包

本例从第一次咨询到签署用了 15 周，2024 年完成。时间拉得长的案例，通常卡在家庭内部意见不一致，或机构受理排队；慢下来不一定是坏事。

注意顺序：家庭会议在最前面，资金交付在最后面。多数失败案例的流程恰好相反——先签合同，再试图说服家人。还有一个容易忽略的点：须经法院认定后才启动。

六、费用测算（模拟）

项目	口径	本例金额（元）
公证见证费（一次性）	数千元级；按办理方式计	700
律师与监督服务费（年）	未聘律师或未设监督人则为 0	23,000
信托设立费（一次性）	实务 2–3 万元，部分机构免收	—
信托年度费用（年）	管理费约 1‰–5‰ ＋托管费约 0.5‰–1‰	—
首年合计	公证见证＋设立费＋监督年费＋信托年费	23,700
年持续费用	监督年费＋信托年费	23,000

为什么不给这一例硬上信托

本例可动用金融资产 155 万元、财产构成是「存款为主」：现金要留给医疗与照护应急，不宜锁死。

本例把预算优先放在监护与监督上：首年 23,700 元、年持续 23,000 元，买的是签字权、监督与执行，而不是理财收益。

条件变化后再评估：房产变现、资产增加或照护需求升级，都可以重新申请；试点有效期至 2027 年 12 月 31 日，机构受理口径以届时的清单为准。

七、她会问的四个问题

异议	回答要点
「监护人先走了怎么办？」	所以继任要写成具体的人或机构，并约定五年一复核；监督人有权提议更换。只写「另行指定」，等于没写。
「监护人会不会乱来？」	本例的制衡是三样：继任（遗嘱指定后备监护小组）、监督（残疾人服务机构）、报告义务（年度报告 + 监督人随时查阅）。三样齐备，缺一样就退化成口头承诺。
「为什么不做信托？」	本例可动用金融资产 155 万元、财产构成是「存款为主」，资金规模够得着门槛，但本人不愿把钱锁进长周期安排；先把监护、见证与监督做扎实，意愿变化或照护需求升级后再评估。
「我现在才 62 岁，是不是太早了？」	不早。整套安排的效力前提是「具备完全民事行为能力」，这个前提只会消失、不会变好；真正危险的窗口是 60–70 岁——那时再谈条款，可能已经来不及。

八、这个案例的三个局限

监护组织服务半径与报价在上海各区差异大，不可按本案例假定——这一条要先说在前面：本页给的是可核对的清单，不是可照抄的合同。
本例最大的未定项：继任名单没有五年一复核。它不会因为协议签了字就消失，只会在启动那天被放大；能提前做的，是把它写进家庭会议纪要与监督人的核对清单。
数据口径：费用取用公开整理的量级，机构报价、免收政策与最低门槛以实际为准；上海养老服务信托试点有效期至 2027 年 12 月 31 日，届满后的常态化规则可能不同。

这一页的价值不在于结论，而在于提供了可核对的清单：任何家庭在做决定前，可以把这八节当成一张检查表，逐节问「我们讨论过这一项了吗」。同一场景的另外 19 例可以横向对照，差异往往就藏在监护人年龄、监督人权限与支付上限这三格。

58 字段速查：与案例库逐格对应（点击展开）

编号与标题

案例编号: JH-096
场景分类: S05-老养残两代托付
案例标题: 浦东孙女士，62 岁，丧偶·有子女安排——老养残两代托付

人物与家庭

城市: 上海
区: 浦东新区
化名: 孙女士
性别: 女
年龄: 62
职业状态: 退休会计
婚姻状况: 丧偶
子女情况: 一个心智障碍女儿
居住情况: 残疾子女在托养机构
住房情况: 自有住房一套（计划留给子女）

健康与行为能力

行为能力状态: 完全民事行为能力（签署前提成立）
健康状况: 曾脑卒中已康复
近两年重大医疗事件: 无
目前照护状态: 部分需协助（买菜/家务）

财务与保单

年收入_万元: 11.5
可动用金融资产_万元: 155
拟交付信托金额_万元: 0
保单情况: 年金险 + 医疗险
财产主要构成: 存款为主

法定顺位与绕开

法定监护顺位首任: 子女
是否绕开法定顺位: 是
绕开原因: 残疾子女无监护能力，必须另指定

监护配置

意定监护人类型: 朋友
意定监护人身份: 老同事
监护人年龄: 56
监护人是否同城: 是
继任监护人: 遗嘱指定后备监护小组
监护监督人: 残疾人服务机构
见证方式: 按市民政示范文本签署 + 律师见证
签署年份: 2024
咨询到签署_周: 15

条款与启动

授权决策范围: 医疗救治 + 照护方案 + 机构选择
监护启动认定方式: 法院认定（法定口径）
空窗期应对: 同步签署生前预嘱 + 意定支付安排
监护人报告义务: 年度报告 + 监督人随时查阅
监督人权限: 查阅权 + 异议权 + 提议更换权
紧急医疗支付条款: 有（单次上限 50000 元，事后监督人复核）
监护人限制性条款: 不得变更受益安排 / 不得以本人财产担保
支付对象清单: 不适用（未设信托）
月度支付上限_元: 不适用
紧急通道额度_元: 不适用
身后安排: 剩余财产定向公益捐赠

费用（元）

公证见证费_元: 700
律师与监督服务费_元年: 23000
信托设立费_元: 0
信托年度费用_元: 0
首年总费用_元: 23700
年持续费用_元: 23000

异议、风险与局限

典型异议: 「监护人先走了怎么办？」
回答要点: 所以继任要写成具体的人或机构，并约定五年一复核；监督人有权提议更换。只写「另行指定」，等于没写。
主要风险点: 继任名单没有五年一复核
方案组合: 意定监护 + 见证 + 监护监督人
核心缺口: 我走了，孩子怎么办：监护与钱都要比我的寿命更长。
案例局限: 监护组织服务半径与报价在上海各区差异大，不可按本案例假定
参照来源: 参照四部门试点通知所列独居、备老、老养残场景与沪府办发〔2025〕21号示范文本机制，本网站教学模拟设定

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资料来源与核实状态

官方四部门《关于创新开展养老服务信托试点的通知》：独居、备老、老养残等重点服务场景 jrj.sh.gov.cn/YWTBZCCX166/20260605/7157fc1aeafc4c848aca3d4
官方沪府办发〔2025〕21号：意定监护协议示范文本、监护监督与兜底机制 shanghai.gov.cn/nw12344/20251231/d1f39c3c41624113834842a99
媒体锦天城律师事务所《养老服务信托十二问》：费用量级口径参照 allbrightlaw.com/CN/10475/5dca29ce468f9faf.aspx

标注「待核实」的内容为单一来源转述或口径存疑，本站保留但不作为结论依据。

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