实践样本模拟案例挚友邻里托付结构故事版

教学模拟案例 KT-169｜普陀区谢女士，74 岁，离异·无子女——挚友邻里

2026-11-09 约 6 分钟 KT-169 · 挚友邻里 · S06 内容核对至 2026-11-09

普陀区谢女士，74 岁，离异，无子女，与挚友或伴侣共居。八段故事版：人物设定、四个缺口、角色配置、条款要点、时间线、费用测算、她会问的四个问题、三个局限，底部附 36 字段速查。

请先读这一段

谢女士是虚构人物。本页所有年龄、资产、费率、时间与条款均为教学设定，不代表任何真实个人或机构的实际方案；信托合同条款、准入门槛与费用以实际签署文件与监管要求为准。本文不构成法律、税务或投资建议。这一页属于「挚友邻里」结构页，字段与托付结构案例库逐格对应，区别只是把一例写成故事。

一、人物设定

项目	设定	为什么这样设定
基本情况	普陀区谢女士，74 岁，女，离异，无子女；与挚友或伴侣共居，租赁公房	挚友相互托付没有血缘，但有长期信任；制度要做的是把这份人情托住二十年，而不是替代它。
行为能力与健康	完全民事行为能力；与挚友或伴侣相互照应；双方均无子女可依赖，任一方倒下另一方也吃力	行为能力是设立的全部前提，也是此刻唯一的优势：还能自己谈条款。照护状态决定启动时点——从「完全自理」滑到「已需失能等级照护」，中间那段过渡才是花钱最快的时候。
财务	年收入 9 万元；可动用金融资产 1471 万元；拟交付信托 83 万元；保单：大额保单受益权拟装入信托；主要构成：存款与保单为主，租住公房	拟交付信托 83 万元，占可动用金融资产的 6%。这个规模刻意不做高净值，用来暴露成本结构：设立费是固定的，本金越小，占比越难看。
亲属与法定顺位	法定第一顺位：其他近亲属；是否绕开法定顺位：是；意定监护人：挚友、医生	法定第一顺位是其他近亲属，但近亲属不在本地或往来疏远，选择长期往来的非亲属——所以要意定。绕开的理由必须写进协议，否则将来任何一位近亲属都可以质疑「凭什么不是我」。

二、四个缺口：她真正缺的是什么

维度	具体表现	本例的缺口
管人	失能后需要有人签医疗与照护决定；本例授权范围设为「医疗救治＋照护方案＋机构选择」，目前照护状态是「与挚友或伴侣相互照应；双方均无子女可依赖，任一方倒下另一方也吃力」	法定顺位落在其他近亲属，与本人意愿不完全一致（近亲属不在本地或往来疏远，选择长期往来的非亲属）；启动还要等法院认定，这段时间谁签字必须事先说好。
管钱	财产构成：存款与保单为主，租住公房；可动用 1471 万元；保单情况：大额保单受益权拟装入信托	信托解决了「钱怎么付」，但支付对象清单、月度上限（6,900 元）与紧急通道（41,000 元）才是机构敢不敢付的依据。
身后	身后安排：海葬并参加海葬仪式，不设灵堂，不收礼金，剩余财产捐赠阿尔茨海默症研究	捐赠用途写了，还要写清机构全称、执行人与公示方式；「捐给公益」四个字无法执行。
制度	启动认定：法院认定（法定口径）；空窗期应对：家庭会议纪要＋预住院授权＋信托凭诊断先付；监督：无利害关系亲友	亲友监督容易「不好意思说不」：查阅权与异议权要写成书面条款，不能靠默契。

诊断结论：谢女士需要的不是一份协议，而是几件事同时做完——意定监护＋公证＋监督人（无利害关系亲友）＋养老服务信托（83 万元）＋身后安排与执行。没有血缘但选择信任：用制度把人情撑住，双方互为监护。这类场景的通行设计是：双向或单向意定监护＋公证与录音录像＋独立监督人＋紧急联系人与医疗授权。

三、角色配置：六个位置，逐格填人

角色	给谁	权限	设计理由
委托人 / 受益人	谢女士本人	清醒时唯一指令来源；信托利益（如有）用于本人养老与医疗	生前自我照护，不需要外部受益人
意定监护人	非亲属 · 挚友、医生	医疗救治＋照护方案＋机构选择	非亲属监护没有法定身份背书，公证、协议文本与日常留痕就是它的「身份」；信任负责开始，制度负责续期。
继任监护人	共同好友或监护人的配偶（需本人书面同意）	第一任无法履职时接任，权限同前	继任是必须项，不是备选项：人会老、会病、会搬家。
监护监督人	无利害关系亲友	查阅账目＋实地探访＋重大事项异议权	监督人负责核对「钱付给了谁、服务有没有到位」，不参与日常决策。
受托人	上海试点信托机构（养老服务信托，拟交付 83 万元）	管理信托财产，按约定与指令向清单内机构定向支付；月度上限 6,900 元、紧急通道 41,000 元	信托管钱、监护管人，两套系统各记各的账。
见证与存证	公证处办理意定监护公证	全程录音录像，签署时具备完全民事行为能力	见证方式决定日后的举证成本：公证最强，律师见证次之，口头约定最弱。

非亲属监护的认可度要逐家确认

医院、银行、养老机构对非亲属监护人的认可程度不一，常见要求是公证书＋本人当面确认。签约前先把「哪家机构认什么材料」问清，比事后解释省力得多。

四、条款要点：十项设置逐字讨论

授权决策范围本例设定：医疗救治＋照护方案＋机构选择。非亲属监护人需要更窄、更具体的授权，医院与银行才会认可；授权越具体，越不容易被质疑。
启动条件（监护侧）本例设定：法院认定（法定口径）。法定口径：协议签完并不生效，须经人民法院认定丧失或部分丧失民事行为能力后才正式启动。
空窗期应对本例设定：家庭会议纪要＋预住院授权＋信托凭诊断先付。用生前预嘱加意定支付安排把空窗期填上：医院凭预嘱执行、信托凭诊断先付，不必等法院认定。
监护人报告义务本例设定：年度报告＋监督人随时查阅。年度报告是最低配置：频次再低，监督人就只能事后追责。
监督人权限本例设定：查阅账目＋实地探访＋重大事项异议权。能看账、能探访、能在重大事项上叫停；日常则依赖监护人自律。
紧急医疗支付条款紧急医疗单次上限 41,000 元，事后 5 个工作日内补交票据与诊断证明；超出部分走重大事项双签。
监护人限制性条款本例设定：财产隔离：监护人不经手信托资金；不得变更受益安排、不得解除信托、不得以本人财产提供担保。
支付对象清单本例设定：养老院床位费、护理费、餐费，二级以上医院医疗费，日常零用，应急医疗，丧葬费用。白名单是防推销、防返点的关键：清单外机构需要走新增流程，不能口头加。
上限与紧急通道月度上限 6,900 元、紧急通道 41,000 元：常态与例外两套口径，缺一个都会在争议里被放大。
身后安排本例设定：海葬并参加海葬仪式，不设灵堂，不收礼金，剩余财产捐赠阿尔茨海默症研究。捐赠用途要写机构全称、用途、执行人与公示方式；「捐给公益」四个字无法执行。

五、时间线：11 周走完

周次	动作	产出
第 1–3 周	本人与拟定监护人、监督人见一次面，把资产、保单、密码托管方式逐项列清	家庭会议纪要、资产清单与凭证
第 4–5 周	调取近期体检与病历，律师出具方案意见，与公证处、信托机构预沟通	意思表示留存、机构受理意向
第 6–7 周	重点谈授权范围、启动条件、支付对象与上限、监督人权限	协议与合同定稿、费用确认
第 8–9 周	意定监护协议签署并办理公证，同步指定监督人并留存录音录像	公证书、协议登记信息
第 10–11 周	信托资金到账、保单受益人变更，全套文件扫描交监督人保管	信托生效、养老法律包

本例从第一次咨询到签署用了 11 周。时间短的案例，靠的是提前把清册、病历与家庭会议准备好，而不是压缩尽调。

注意顺序：家庭会议在最前面，资金交付在最后面。多数失败案例的流程恰好相反——先签合同，再试图说服家人。

六、费用测算（模拟）

项目	口径	本例金额（元）
公证见证费（一次性）	数千元级；按办理方式计	3,000
律师与监督服务费（年）	按监督强度与频次计	3,000
信托设立费（一次性）	实务 2–3 万元，部分机构免收	20,000
信托年度费用（年）	管理费约 1‰–5‰ ＋托管费约 0.5‰–1‰	2,900
首年合计	公证见证＋监督年费＋设立费＋信托年费	28,900
年持续费用	监督年费＋信托年费	5,900

这笔钱花在哪、值不值

首年 28,900 元，相当于拟交付本金 83 万元的 3.5%。一次性设立费在小规模上占比最高，这就是 20 万元实务受理线的真实来源。

第 2 年起每年约 5,900 元；按存续 10 年计，合计约 82,000 元，摊薄后约 8,200 元/年。

本例设立时 74 岁：期限越长摊薄越好看；换到 80 岁以上、只存续十年以内，同一套结构就要重新算一遍。

七、她会问的四个问题

异议	回答要点
「监护人与养老院是一家，会不会把我强行送进去」	严格执行人/财/所三分离：监护人不管理财产、信托公司不参与照护决策、养老机构不担任监护人；监察人定期实地探访评估照护质量
「签了就生效了吗？」	不生效。监护侧须经法院认定；信托侧按约定凭诊断先付——两套时钟不同步，中间那段就是空窗期。
「钱放进信托，我还能自己花吗？」	能。清醒时本人是唯一指令来源，日常支取不受影响；信托约束的是「别人怎么动这笔钱」，不是「你自己怎么动」。
「朋友自己老了、管不动了怎么办？」	所以继任与监督必须同时写：继任写成具体的人或机构，监督人有权在朋友力不从心时提议更换；只写「另行指定」等于没写。

八、这个案例的三个局限

协议效力最终以公证机构与法院认定为准——这一条要先说在前面：本页给的是可核对的清单，不是可照抄的合同。
本例最大的未定项：绕开法定顺位的理由还没有在家庭内公开，最容易在启动时被质疑。它不会因为协议签了字就消失，只会在启动那天被放大；能提前做的，是把它写进家庭会议纪要与监督人的核对清单。
数据口径：非亲属监护缺少法定身份背书，医疗与金融机构的认可度要逐家确认；费用取公开整理的量级，机构报价、免收政策与最低门槛以实际为准；上海养老服务信托试点有效期至 2027 年 12 月 31 日。

这一页的价值不在于结论，而在于提供了可核对的清单：任何家庭在做决定前，可以把这八节当成一张检查表，逐节问「我们讨论过这一项了吗」。同一托付结构的其他案例可以横向对照，差异往往就藏在监督人权限、支付上限与继任名单这三格。

36 字段速查：与结构页逐格对应（点击展开）

编号与标题

案例编号: KT-169
托付结构: 挚友邻里
客群分类: S06-挚友相互托付
案例标题: 普陀区谢女士，74 岁，离异·无子女——挚友邻里

人物与家庭

城市: 上海
区: 普陀区
化名: 谢女士
性别: 女
年龄: 74
婚姻状况: 离异
子女情况: 无子女
居住情况: 与挚友或伴侣共居
住房情况: 租赁公房
行为能力: 完全民事行为能力

财务与信托

年收入_万元: 9
可动用金融资产_万元: 1471
拟交付信托金额_万元: 83
保单情况: 大额保单受益权拟装入信托
财产主要构成: 存款与保单为主，租住公房

法定顺位与监护

法定监护顺位首任: 其他近亲属
是否绕开法定顺位: 是
意定监护人: 挚友、医生
监护监督人: 无利害关系亲友

信托配置

受托人/信托类型: 养老服务信托
启动条件（信托侧）: 重疾ICU抢救期间临时启动，出院后根据恢复情况调整
支付对象清单: 养老院床位费、护理费、餐费，二级以上医院医疗费，日常零用，应急医疗，丧葬费用
月度支付上限_元: 6,900
紧急通道额度_元: 41,000
身后安排: 海葬并参加海葬仪式，不设灵堂，不收礼金，剩余财产捐赠阿尔茨海默症研究
时间线_周: 11

费用（元）

设立费_元: 20,000
年管理费_元: 2,900
首年总费用_元: 28,900

异议与局限

典型异议: 「监护人与养老院是一家，会不会把我强行送进去」
回答要点: 严格执行人/财/所三分离：监护人不管理财产、信托公司不参与照护决策、养老机构不担任监护人；监察人定期实地探访评估照护质量
案例局限: 非亲属监护缺少法定身份背书，医疗与金融机构的认可度要逐家确认

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资料来源与核实状态

官方四部门《关于创新开展养老服务信托试点的通知》：独居、备老、老养残等重点服务场景 jrj.sh.gov.cn/YWTBZCCX166/20260605/7157fc1aeafc4c848aca3d4
官方沪府办发〔2025〕21号：意定监护协议示范文本、监护监督与兜底机制 shanghai.gov.cn/nw12344/20251231/d1f39c3c41624113834842a99
媒体锦天城律师事务所《养老服务信托十二问》：费用量级口径参照 allbrightlaw.com/CN/10475/5dca29ce468f9faf.aspx

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