实践样本模拟案例亲属托付托付结构故事版

教学模拟案例 KT-101｜嘉定区罗女士，77 岁，再婚·再婚老伴带来一子——亲属托付

2026-11-09 约 6 分钟 KT-101 · 亲属托付 · S04 内容核对至 2026-11-09

嘉定区罗女士，77 岁，再婚，再婚老伴带来一子，与配偶同住。八段故事版：人物设定、四个缺口、角色配置、条款要点、时间线、费用测算、她会问的四个问题、三个局限，底部附 36 字段速查。

请先读这一段

罗女士是虚构人物。本页所有年龄、资产、费率、时间与条款均为教学设定，不代表任何真实个人或机构的实际方案；信托合同条款、准入门槛与费用以实际签署文件与监管要求为准。本文不构成法律、税务或投资建议。这一页属于「亲属托付」结构页，字段与托付结构案例库逐格对应，区别只是把一例写成故事。

一、人物设定

项目	设定	为什么这样设定
基本情况	嘉定区罗女士，77 岁，女，再婚，再婚老伴带来一子；与配偶同住，老弄堂公房（产权）	再婚重组家庭里，法定顺位无论落到配偶还是子女，另一边都不服，所以只能绕开顺位、指定中立监护人。
行为能力与健康	完全民事行为能力；与再婚配偶同住，双方子女各自独立；照护责任边界尚未事先约定	行为能力是设立的全部前提，也是此刻唯一的优势：还能自己谈条款。照护状态决定启动时点——从「完全自理」滑到「已需失能等级照护」，中间那段过渡才是花钱最快的时候。
财务	年收入 28 万元；可动用金融资产 135 万元；拟交付信托 106 万元；保单：惠民保+意外险；主要构成：存款、房产与保单混合	拟交付信托 106 万元，占可动用金融资产的 79%。这个规模刻意不做高净值，用来暴露成本结构：设立费是固定的，本金越小，占比越难看。
亲属与法定顺位	法定第一顺位：配偶；是否绕开法定顺位：是；意定监护人：子女	法定第一顺位是配偶，但法定顺位与本人意愿不一致，改由更近的侄甥、表亲承担——所以要意定。绕开的理由必须写进协议，否则将来任何一位近亲属都可以质疑「凭什么不是我」。

二、四个缺口：她真正缺的是什么

维度	具体表现	本例的缺口
管人	失能后需要有人签医疗与照护决定；本例授权范围设为「医疗救治＋生活照料＋财产管理协助（附财产清单逐项授权）」，目前照护状态是「与再婚配偶同住，双方子女各自独立；照护责任边界尚未事先约定」	法定顺位落在配偶，与本人意愿不完全一致（法定顺位与本人意愿不一致，改由更近的侄甥、表亲承担）；启动还要等法院认定，这段时间谁签字必须事先说好。
管钱	财产构成：存款、房产与保单混合；可动用 135 万元；保单情况：惠民保+意外险	信托解决了「钱怎么付」，但支付对象清单、月度上限（6,846 元）与紧急通道（41,000 元）才是机构敢不敢付的依据。
身后	身后安排：丧事一切从简，不通知工作单位，仅通知核心亲友，依法为继承人保留必要份额后，剩余财产捐赠社区助老餐项目	捐赠用途写了，还要写清机构全称、执行人与公示方式；「捐给公益」四个字无法执行。
制度	启动认定：法院认定（法定口径）；空窗期应对：家庭会议纪要＋预住院授权＋信托凭诊断先付；监督：专业社会组织	监督人是专业社会组织，够不够用要看报告义务（每半年事务报告＋重大事项即时报告）与查阅权是否同时写进协议。

诊断结论：罗女士需要的不是一份协议，而是几件事同时做完——意定监护＋公证＋监督人（专业社会组织）＋养老服务信托（106 万元）＋身后安排与执行。配偶与子女对立：法定顺位无论落到哪一边，另一边都不服，必须意定、分设与双监督。这类场景的通行设计是：一名亲属主责＋另一名亲属或第三方监督＋继任名单写成具体的人；资产达标的接入信托，把付款与签字分开。

三、角色配置：六个位置，逐格填人

角色	给谁	权限	设计理由
委托人 / 受益人	罗女士本人	清醒时唯一指令来源；信托利益（如有）用于本人养老与医疗	生前自我照护，不需要外部受益人
意定监护人	亲属 · 子女	医疗救治＋生活照料＋财产管理协助（附财产清单逐项授权）	亲属托付是最常见的一类：血缘让「有人管」变得容易，也让「谁说了算」变得模糊——权限不写清，其他亲属随时可以质疑。
继任监护人	同一顺位中的另一名亲属（协议列明姓名、电话与接任条件）	第一任无法履职时接任，权限同前	继任是必须项，不是备选项：人会老、会病、会搬家。
监护监督人	专业社会组织	查阅权＋异议权＋提议更换权	监督人负责核对「钱付给了谁、服务有没有到位」，不参与日常决策。
受托人	上海试点信托机构（普惠型养老服务信托，拟交付 106 万元）	管理信托财产，按约定与指令向清单内机构定向支付；月度上限 6,846 元、紧急通道 41,000 元	信托管钱、监护管人，两套系统各记各的账。
见证与存证	公证处办理意定监护公证	全程录音录像，签署时具备完全民事行为能力	见证方式决定日后的举证成本：公证最强，律师见证次之，口头约定最弱。

亲属托付最容易省略的一格：监督

亲属监护人通常不愿意被另一个亲属「管着」，监督人往往就空着。替代做法是把监督写给第三方：律所、公证处或社会组织只做年度核对，不进日常决策，亲属更容易接受。

四、条款要点：十项设置逐字讨论

授权决策范围本例设定：医疗救治＋生活照料＋财产管理协助（附财产清单逐项授权）。亲属签字最容易被接受，也最容易越界：权限要逐项列，大额支出与房产处置单独授权。
启动条件（监护侧）本例设定：法院认定（法定口径）。法定口径：协议签完并不生效，须经人民法院认定丧失或部分丧失民事行为能力后才正式启动。
空窗期应对本例设定：家庭会议纪要＋预住院授权＋信托凭诊断先付。用生前预嘱加意定支付安排把空窗期填上：医院凭预嘱执行、信托凭诊断先付，不必等法院认定。
监护人报告义务本例设定：每半年事务报告＋重大事项即时报告。半年一次事务报告加重大事项即时报告，是本库最常用的折中频次。
监督人权限本例设定：查阅权＋异议权＋提议更换权。三权齐全：能看账、能叫停、能换人，是本库配置最高的一档。
紧急医疗支付条款紧急医疗单次上限 41,000 元，事后 5 个工作日内补交票据与诊断证明；超出部分走重大事项双签。
监护人限制性条款本例设定：财产隔离：监护人不经手信托资金；不得变更受益安排、不得解除信托、不得以本人财产提供担保。
支付对象清单本例设定：房租、居家照护、定期体检、重大疾病自付、旅游/精神文化支出、后事安排。白名单是防推销、防返点的关键：清单外机构需要走新增流程，不能口头加。
上限与紧急通道月度上限 6,846 元、紧急通道 41,000 元：常态与例外两套口径，缺一个都会在争议里被放大。
身后安排本例设定：丧事一切从简，不通知工作单位，仅通知核心亲友，依法为继承人保留必要份额后，剩余财产捐赠社区助老餐项目。捐赠用途要写机构全称、用途、执行人与公示方式；「捐给公益」四个字无法执行。

五、时间线：9 周走完

周次	动作	产出
第 1–2 周	本人与拟定监护人、监督人见一次面，把资产、保单、密码托管方式逐项列清	家庭会议纪要、资产清单与凭证
第 3–4 周	调取近期体检与病历，律师出具方案意见，与公证处、信托机构预沟通	意思表示留存、机构受理意向
第 5–6 周	重点谈授权范围、启动条件、支付对象与上限、监督人权限	协议与合同定稿、费用确认
第 7–8 周	意定监护协议签署并办理公证，同步指定监督人并留存录音录像	公证书、协议登记信息
第 9 周	信托资金到账、保单受益人变更，全套文件扫描交监督人保管	信托生效、养老法律包

本例从第一次咨询到签署用了 9 周。时间短的案例，靠的是提前把清册、病历与家庭会议准备好，而不是压缩尽调。

注意顺序：家庭会议在最前面，资金交付在最后面。多数失败案例的流程恰好相反——先签合同，再试图说服家人。

六、费用测算（模拟）

项目	口径	本例金额（元）
公证见证费（一次性）	数千元级；按办理方式计	4,000
律师与监督服务费（年）	按监督强度与频次计	8,000
信托设立费（一次性）	实务 2–3 万元，部分机构免收	25,000
信托年度费用（年）	管理费约 1‰–5‰ ＋托管费约 0.5‰–1‰	3,700
首年合计	公证见证＋监督年费＋设立费＋信托年费	40,700
年持续费用	监督年费＋信托年费	11,700

这笔钱花在哪、值不值

首年 40,700 元，相当于拟交付本金 106 万元的 3.8%。一次性设立费在小规模上占比最高，这就是 20 万元实务受理线的真实来源。

第 2 年起每年约 11,700 元；按存续 10 年计，合计约 146,000 元，摊薄后约 14,600 元/年。

本例设立时 77 岁：期限越长摊薄越好看；换到 80 岁以上、只存续十年以内，同一套结构就要重新算一遍。

七、她会问的四个问题

异议	回答要点
「信托公司会不会倒闭，我的钱有没有保障」	信托财产独立于信托公司自有资产，受《信托法》严格保护，即使信托公司破产，信托财产也不属于其清算财产，会移交新受托人继续管理
「签了就生效了吗？」	不生效。监护侧须经法院认定；信托侧按约定凭诊断先付——两套时钟不同步，中间那段就是空窗期。
「钱放进信托，我还能自己花吗？」	能。清醒时本人是唯一指令来源，日常支取不受影响；信托约束的是「别人怎么动这笔钱」，不是「你自己怎么动」。
「其他亲属会不会不服？」	会，所以绕开顺位或改变主责人时，理由要写进协议、让相关亲属知情并留痕；不服可以提异议，但不能推翻本人清醒时的指定。

八、这个案例的三个局限

协议效力最终以公证机构与法院认定为准——这一条要先说在前面：本页给的是可核对的清单，不是可照抄的合同。
本例最大的未定项：绕开法定顺位的理由还没有在家庭内公开，最容易在启动时被质疑。它不会因为协议签了字就消失，只会在启动那天被放大；能提前做的，是把它写进家庭会议纪要与监督人的核对清单。
数据口径：再婚家庭的财产边界（婚前、婚后、继承）要与婚姻财产约定一并处理；费用取公开整理的量级，机构报价、免收政策与最低门槛以实际为准；上海养老服务信托试点有效期至 2027 年 12 月 31 日。

这一页的价值不在于结论，而在于提供了可核对的清单：任何家庭在做决定前，可以把这八节当成一张检查表，逐节问「我们讨论过这一项了吗」。同一托付结构的其他案例可以横向对照，差异往往就藏在监督人权限、支付上限与继任名单这三格。

36 字段速查：与结构页逐格对应（点击展开）

编号与标题

案例编号: KT-101
托付结构: 亲属托付
客群分类: S04-再婚重组家庭
案例标题: 嘉定区罗女士，77 岁，再婚·再婚老伴带来一子——亲属托付

人物与家庭

城市: 上海
区: 嘉定区
化名: 罗女士
性别: 女
年龄: 77
婚姻状况: 再婚
子女情况: 再婚老伴带来一子
居住情况: 与配偶同住
住房情况: 老弄堂公房（产权）
行为能力: 完全民事行为能力

财务与信托

年收入_万元: 28
可动用金融资产_万元: 135
拟交付信托金额_万元: 106
保单情况: 惠民保+意外险
财产主要构成: 存款、房产与保单混合

法定顺位与监护

法定监护顺位首任: 配偶
是否绕开法定顺位: 是
意定监护人: 子女
监护监督人: 专业社会组织

信托配置

受托人/信托类型: 普惠型养老服务信托
启动条件（信托侧）: 委托人书面通知主动启动或丧失行为能力自动启动
支付对象清单: 房租、居家照护、定期体检、重大疾病自付、旅游/精神文化支出、后事安排
月度支付上限_元: 6,846
紧急通道额度_元: 41,000
身后安排: 丧事一切从简，不通知工作单位，仅通知核心亲友，依法为继承人保留必要份额后，剩余财产捐赠社区助老餐项目
时间线_周: 9

费用（元）

设立费_元: 25,000
年管理费_元: 3,700
首年总费用_元: 40,700

异议与局限

典型异议: 「信托公司会不会倒闭，我的钱有没有保障」
回答要点: 信托财产独立于信托公司自有资产，受《信托法》严格保护，即使信托公司破产，信托财产也不属于其清算财产，会移交新受托人继续管理
案例局限: 再婚家庭的财产边界（婚前、婚后、继承）要与婚姻财产约定一并处理

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资料来源与核实状态

官方四部门《关于创新开展养老服务信托试点的通知》：独居、备老、老养残等重点服务场景 jrj.sh.gov.cn/YWTBZCCX166/20260605/7157fc1aeafc4c848aca3d4
官方沪府办发〔2025〕21号：意定监护协议示范文本、监护监督与兜底机制 shanghai.gov.cn/nw12344/20251231/d1f39c3c41624113834842a99
媒体锦天城律师事务所《养老服务信托十二问》：费用量级口径参照 allbrightlaw.com/CN/10475/5dca29ce468f9faf.aspx

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