实践样本模拟案例S01意定监护故事版

教学模拟案例 JH-005｜浦东罗先生，71 岁，未婚·无子女——独居老人意定监护

2026-11-09 约 6 分钟 JH-005 · 场景 S01 内容核对至 2026-11-09

浦东新区罗先生，71 岁，未婚、无子女，独居。八段故事版：人物设定、四个缺口、角色配置、条款要点、时间线、费用测算、他会问的四个问题、三个局限，底部附 58 字段速查。

请先读这一段

罗先生是虚构人物。本页所有年龄、资产、费率、时间与条款均为教学设定，不代表任何真实个人或机构的实际方案；信托合同条款、准入门槛与费用以实际签署文件与监管要求为准。本文不构成法律、税务或投资建议。这一页属于「独居老人意定监护」场景的 20 例，字段与200 例案例库逐格对应，区别只是把一例写成故事。

一、人物设定

项目	设定	为什么这样设定
基本情况	浦东新区罗先生，71 岁，男，律师（半退休）；未婚，无子女；独居，自有住房一套（无贷）	无子女独居是试点文件点名的第一条重点场景：没有天然的第一顺位，也没有天然有动力管钱的人，所以必须提前指定。
行为能力与健康	完全民事行为能力（签署前提成立）；高血压/糖尿病控制中；近两年重大医疗事件：无；目前照护状态：部分需协助（买菜/家务）	行为能力是设立的全部前提，也是此刻唯一的优势：还能自己谈条款。照护状态决定启动时点——从「完全自理」滑到「已需失能等级照护」，中间那段过渡才是花钱最快的时候。
财务	年收入 4 万元；可动用金融资产 50 万元；拟交付信托 35 万元；保单：一份养老年金保单；主要构成：保单 + 存款	拟交付信托 35 万元，越过实务 20 万受理线有余。这个规模刻意不做到高净值，用来暴露成本结构与门槛的真实作用：设立费是固定的，本金越小，占比越难看。
亲属与法定顺位	法定第一顺位：无（居委/民政兜底）；是否绕开法定顺位：是；原因：无子女，法定顺位落在不太来往的亲属上	法定第一顺位是无（居委/民政兜底），但无子女，法定顺位落在不太来往的亲属上——所以要意定。绕开的理由必须写进协议，否则将来任何一位近亲属都可以质疑「凭什么不是我」。

二、四个缺口：他真正缺的是什么

维度	具体表现	本例的缺口
管人	失能后需要有人签医疗与照护决定；本例授权范围设为「医疗救治 + 照护方案 + 机构选择」，目前照护状态是「部分需协助（买菜/家务）」	法定顺位落在无（居委/民政兜底），与本人意愿不完全一致（无子女，法定顺位落在不太来往的亲属上）；启动还要等法院认定，这段时间谁签字必须事先说好。
管钱	财产构成：保单 + 存款；可动用 50 万元；保单情况：一份养老年金保单	信托解决了「钱怎么付」，但支付对象清单、月度上限（8000 元）与紧急通道（30000 元）才是机构敢不敢付的依据。
身后	身后安排：暂按法定继承（已确认接受）	接受法定继承，前提是继承人范围与顺序已逐项确认，尤其是无子女家庭。
制度	启动认定：协议约定 + 二甲医院诊断；空窗期应对：未做专门安排（已提示风险）；监督：信任的远亲	监督人权限为「查阅权 + 异议权 + 提议更换权」，够不够用要看报告义务（年度报告 + 监督人随时查阅）是否同时写进协议。

诊断结论：罗先生需要的不是一份协议，而是三件事同时做完——意定监护 + 公证 + 监护监督人 + 养老服务信托 + 保单受益权。无子女独居：失能后没有人签字，也没有人天然有动力管钱和管人。这类场景的通行设计是：挚友/亲属任监护人 + 第三方专业监督 + 身后安排写入遗嘱；资产达标的接入信托做资金隔离。

三、角色配置：五个位置，逐格填人

角色	给谁	权限	设计理由
委托人 / 受益人	罗先生本人	清醒时唯一指令来源；信托利益（如有）用于本人养老与医疗	生前自我照护，不需要外部受益人
意定监护人	亲友 · 外甥女（57 岁，同城）	医疗救治 + 照护方案 + 机构选择	亲友的信任来自长期往来，不是法定关系：要用继任名单和监督人把这份信任续期。
继任监护人	另一位亲友	第一任无法履职时接任，权限同前	继任是必须项，不是备选项：人会老、会病、会搬家。
监护监督人	信任的远亲	查阅权 + 异议权 + 提议更换权	无子女或子女不在场时，没有天然利益相关者形成牵制，监督人不是可选项。
受托人	上海试点信托机构（拟交付 35 万元）	管理信托财产，按约定与指令向清单内机构定向支付；月度上限 8000 元、紧急通道 30000 元	信托管钱、监护管人，两套系统各记各的账。
见证与存证	公证处办理意定监护公证	2026 年签署，全程留痕	见证方式决定日后的举证成本：公证最强，律师见证次之，口头约定最弱。

监护人和本人差不多老

本例监护人 57 岁，本人 71 岁：十年之后，监护人自己也进入需要被照护的年纪。所以继任（另一位亲友）不能只写一句「另行指定」，要写具体的人或机构、联系方式与接任条件；否则第一任失能的那天，整套安排会同时失效。

四、条款要点：十项设置逐字讨论

授权决策范围本例设定：医疗救治 + 照护方案 + 机构选择。只授权人身与照护，钱交给信托与遗嘱——签字的人不经手大额资金，是最稳的一版。
启动条件（监护侧）本例设定：协议约定 + 二甲医院诊断（主张风险）。协议约定的启动方式最快，但银行、医院与法院未必采信；这一版必须配生前预嘱与医疗授权做补强。
空窗期应对本例设定：未做专门安排（已提示风险）。从失能到法院认定之间是空窗期：这段时间医疗签字靠家属默契，钱靠密码。本例已提示风险，但没有专门补丁。
监护人报告义务本例设定：年度报告 + 监督人随时查阅。年度报告是最低配置：对亲属监护够用，对机构监护偏稀。
监督人权限本例设定：查阅权 + 异议权 + 提议更换权。三权齐全：能看账、能叫停、能换人，是本库配置最高的一档。
紧急医疗支付条款本例设定：无。急救现场最容易卡住：没有紧急支付条款，医院只能等家属签字、信托只能等指令。
监护人限制性条款本例设定：重大事项双签 + 大额支出复核。限制性条款要写成清单，越具体越好执行。
支付对象清单本例设定：二甲以上医院 + 持证护理院 + 社区助浴/陪诊白名单。白名单是防推销、防返点的关键：清单外机构需要走新增流程，不能口头加。
上限与紧急通道月度上限 8000 元、紧急通道 30000 元：常态与例外两套口径，缺一个都会在争议里被放大。
身后安排本例设定：暂按法定继承（已确认接受）。接受法定继承，前提是继承人范围与顺序已经逐项确认。

五、时间线：4 周走完

周次	动作	产出
第 1 周	本人与拟定监护人、监督人见一次面，把资产、保单、密码托管方式逐项列清	家庭会议纪要、资产清单与凭证
第 2 周	调取近期体检与病历，律师出具方案意见，与公证处、信托机构预沟通	意思表示留存、机构受理意向
第 3 周	重点谈授权范围、启动条件、支付对象与上限、监督人权限；意定监护协议签署并办理公证或律师见证，同步指定监督人	协议与合同定稿、费用确认、公证书或见证书、协议登记信息
第 4 周	信托资金到账、保单受益人变更，全套文件扫描交监督人保管	信托生效、养老法律包

本例从第一次咨询到签署用了 4 周，2026 年完成。时间短的案例，靠的是提前把清册、病历与家庭会议准备好，而不是压缩尽调。

注意顺序：家庭会议在最前面，资金交付在最后面。多数失败案例的流程恰好相反——先签合同，再试图说服家人。还有一个容易忽略的点：依协议约定启动，快，但机构与法院未必采信。

六、费用测算（模拟）

项目	口径	本例金额（元）
公证见证费（一次性）	数千元级；按办理方式计	1,800
律师与监督服务费（年）	未聘律师或未设监督人则为 0	0（未聘）
信托设立费（一次性）	实务 2–3 万元，部分机构免收	27,000
信托年度费用（年）	管理费约 1‰–5‰ ＋托管费约 0.5‰–1‰	2,000
首年合计	公证见证＋设立费＋监督年费＋信托年费	30,800
年持续费用	监督年费＋信托年费	2,000

这笔钱花在哪、值不值

首年 30,800 元，相当于拟交付本金 35 万元的 8.8%。一次性设立费在小规模上占比最高，这就是 20 万元实务受理线的真实来源。

第 2 年起每年约 2,000 元；按存续 10 年计，合计约 48,800 元，摊薄后约 4,880 元/年。

本例设立时 71 岁：期限越长摊薄越好看；换到 80 岁、只存续十年以内，同一套结构就要重新算一遍。

七、他会问的四个问题

异议	回答要点
「监护人先走了怎么办？」	所以继任要写成具体的人或机构，并约定五年一复核；监督人有权提议更换。只写「另行指定」，等于没写。
「钱放进信托，我还能自己花吗？」	能。清醒时本人是唯一指令来源，日常支取不受影响；信托约束的是「别人怎么动这笔钱」，不是「你自己怎么动」。
「签了就生效了吗？」	不生效。监护侧的启动方式是「协议约定 + 二甲医院诊断」，信托侧按约定凭诊断先付；两套时钟不同步，中间那段就是空窗期。
「监护人会不会乱来？」	本例的制衡是三样：继任（另一位亲友）、监督（信任的远亲）、报告义务（年度报告 + 监督人随时查阅）。三样齐备，缺一样就退化成口头承诺。

八、这个案例的三个局限

协议效力最终以公证机构与法院认定为准——这一条要先说在前面：本页给的是可核对的清单，不是可照抄的合同。
本例最大的未定项：继任名单没有五年一复核。它不会因为协议签了字就消失，只会在启动那天被放大；能提前做的，是把它写进家庭会议纪要与监督人的核对清单。
数据口径：费用取用公开整理的量级，机构报价、免收政策与最低门槛以实际为准；上海养老服务信托试点有效期至 2027 年 12 月 31 日，届满后的常态化规则可能不同。

这一页的价值不在于结论，而在于提供了可核对的清单：任何家庭在做决定前，可以把这八节当成一张检查表，逐节问「我们讨论过这一项了吗」。同一场景的另外 19 例可以横向对照，差异往往就藏在监护人年龄、监督人权限与支付上限这三格。

58 字段速查：与案例库逐格对应（点击展开）

编号与标题

案例编号: JH-005
场景分类: S01-独居老人意定监护
案例标题: 浦东罗先生，71 岁，未婚·无子女——独居老人意定监护

人物与家庭

城市: 上海
区: 浦东新区
化名: 罗先生
性别: 男
年龄: 71
职业状态: 律师（半退休）
婚姻状况: 未婚
子女情况: 无子女
居住情况: 独居
住房情况: 自有住房一套（无贷）

健康与行为能力

行为能力状态: 完全民事行为能力（签署前提成立）
健康状况: 高血压/糖尿病控制中
近两年重大医疗事件: 无
目前照护状态: 部分需协助（买菜/家务）

财务与保单

年收入_万元: 4
可动用金融资产_万元: 50
拟交付信托金额_万元: 35
保单情况: 一份养老年金保单
财产主要构成: 保单 + 存款

法定顺位与绕开

法定监护顺位首任: 无（居委/民政兜底）
是否绕开法定顺位: 是
绕开原因: 无子女，法定顺位落在不太来往的亲属上

监护配置

意定监护人类型: 亲友
意定监护人身份: 外甥女
监护人年龄: 57
监护人是否同城: 是
继任监护人: 另一位亲友
监护监督人: 信任的远亲
见证方式: 公证处办理意定监护公证
签署年份: 2026
咨询到签署_周: 4

条款与启动

授权决策范围: 医疗救治 + 照护方案 + 机构选择
监护启动认定方式: 协议约定 + 二甲医院诊断（主张风险）
空窗期应对: 未做专门安排（已提示风险）
监护人报告义务: 年度报告 + 监督人随时查阅
监督人权限: 查阅权 + 异议权 + 提议更换权
紧急医疗支付条款: 无
监护人限制性条款: 重大事项双签 + 大额支出复核
支付对象清单: 二甲以上医院 + 持证护理院 + 社区助浴/陪诊白名单
月度支付上限_元: 8000
紧急通道额度_元: 30000
身后安排: 暂按法定继承（已确认接受）

费用（元）

公证见证费_元: 1800
律师与监督服务费_元年: 0
信托设立费_元: 27000
信托年度费用_元: 2000
首年总费用_元: 30800
年持续费用_元: 2000

异议、风险与局限

典型异议: 「监护人先走了怎么办？」
回答要点: 所以继任要写成具体的人或机构，并约定五年一复核；监督人有权提议更换。只写「另行指定」，等于没写。
主要风险点: 继任名单没有五年一复核
方案组合: 意定监护 + 公证 + 监护监督人 + 养老服务信托 + 保单受益权
核心缺口: 无子女独居：失能后没有人签字，也没有人天然有动力管钱和管人。
案例局限: 协议效力最终以公证机构与法院认定为准
参照来源: 参照四部门试点通知所列独居、备老、老养残场景与沪府办发〔2025〕21号示范文本机制，本网站教学模拟设定

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资料来源与核实状态

官方四部门《关于创新开展养老服务信托试点的通知》：独居、备老、老养残等重点服务场景 jrj.sh.gov.cn/YWTBZCCX166/20260605/7157fc1aeafc4c848aca3d4
官方沪府办发〔2025〕21号：意定监护协议示范文本、监护监督与兜底机制 shanghai.gov.cn/nw12344/20251231/d1f39c3c41624113834842a99
媒体锦天城律师事务所《养老服务信托十二问》：费用量级口径参照 allbrightlaw.com/CN/10475/5dca29ce468f9faf.aspx

标注「待核实」的内容为单一来源转述或口径存疑，本站保留但不作为结论依据。

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