实践样本模拟案例S10意定监护故事版

教学模拟案例 JH-187｜黄浦赵女士，90 岁，未婚·有子女安排——机构监护受托

2026-11-09 约 6 分钟 JH-187 · 场景 S10 内容核对至 2026-11-09

黄浦区赵女士，90 岁，未婚、子女亦高龄，居家请保姆。八段故事版：人物设定、四个缺口、角色配置、条款要点、时间线、费用测算、她会问的四个问题、三个局限，底部附 58 字段速查。

请先读这一段

赵女士是虚构人物。本页所有年龄、资产、费率、时间与条款均为教学设定，不代表任何真实个人或机构的实际方案；信托合同条款、准入门槛与费用以实际签署文件与监管要求为准。本文不构成法律、税务或投资建议。这一页属于「机构监护受托」场景的 20 例，字段与200 例案例库逐格对应，区别只是把一例写成故事。

一、人物设定

项目	设定	为什么这样设定
基本情况	黄浦区赵女士，90 岁，女，律师（半退休）；未婚，子女亦高龄；居家请保姆，自有住房一套（无贷）	亲属指望不上、或者不想麻烦亲属，专业社会监护组织就是替代项；它的优势是可更换、可监督，代价是费用与报酬口径。
行为能力与健康	完全民事行为能力（签署前提成立）；健康，年度体检无异常；近两年重大医疗事件：本人大手术一次；目前照护状态：完全自理	行为能力是设立的全部前提，也是此刻唯一的优势：还能自己谈条款。照护状态决定启动时点——从「完全自理」滑到「已需失能等级照护」，中间那段过渡才是花钱最快的时候。
财务	年收入 4 万元；可动用金融资产 75 万元；拟交付信托 45 万元；保单：无商业保单；主要构成：房产为主	拟交付信托 45 万元，越过实务 20 万受理线有余。这个规模刻意不做到高净值，用来暴露成本结构与门槛的真实作用：设立费是固定的，本金越小，占比越难看。
亲属与法定顺位	法定第一顺位：子女；是否绕开法定顺位：是；原因：配偶年事更高，先指定次顺位更稳	法定第一顺位是子女，但配偶年事更高，先指定次顺位更稳——所以要意定。绕开的理由必须写进协议，否则将来任何一位近亲属都可以质疑「凭什么不是我」。

二、四个缺口：她真正缺的是什么

维度	具体表现	本例的缺口
管人	失能后需要有人签医疗与照护决定；本例授权范围设为「人身照护 + 小额财产，大额留给信托与遗嘱」，目前照护状态是「完全自理」	法定顺位落在子女，与本人意愿不完全一致（配偶年事更高，先指定次顺位更稳）；启动还要等法院认定，这段时间谁签字必须事先说好。
管钱	财产构成：房产为主；可动用 75 万元；保单情况：无商业保单	信托解决了「钱怎么付」，但支付对象清单、月度上限（8000 元）与紧急通道（50000 元）才是机构敢不敢付的依据。
身后	身后安排：遗赠扶养协议	扶养义务必须写具体：谁养、养到什么程度、违约如何解除。
制度	启动认定：法院认定；空窗期应对：信托凭诊断先付，监护待法院认定；监督：公证处提存 + 律所	监督人权限为「查阅账目 + 实地探访」，够不够用要看报告义务（未约定）是否同时写进协议。

诊断结论：赵女士需要的不是一份协议，而是三件事同时做完——意定监护 + 见证 + 监护监督人 + 养老服务信托 + 保单受益权。亲属指望不上或不想麻烦亲属：专业社会监护组织任监护人，律师做监督。这类场景的通行设计是：社会监护组织任监护人、律所任监督人，费用与更换机制写入协议，家属远程知情。

三、角色配置：五个位置，逐格填人

角色	给谁	权限	设计理由
委托人 / 受益人	赵女士本人	清醒时唯一指令来源；信托利益（如有）用于本人养老与医疗	生前自我照护，不需要外部受益人
意定监护人	律师事务所合作监护团队（专业机构）	按协议在授权范围内决定人身、医疗与照护事项：人身照护 + 小额财产，大额留给信托与遗嘱	专业机构可以按协议更换、按年度报告履职，优势是可持续；代价是费用与报酬标准要谈清楚。
继任监护人	备选另一家监护组织	第一任无法履职时接任，权限同前	继任是必须项，不是备选项：人会老、会病、会搬家。
监护监督人	公证处提存 + 律所	查阅账目 + 实地探访	无子女或子女不在场时，没有天然利益相关者形成牵制，监督人不是可选项。
受托人	上海试点信托机构（拟交付 45 万元）	管理信托财产，按约定与指令向清单内机构定向支付；月度上限 8000 元、紧急通道 50000 元	信托管钱、监护管人，两套系统各记各的账。
见证与存证	按市民政示范文本签署 + 律师见证	2024 年签署，全程留痕	见证方式决定日后的举证成本：公证最强，律师见证次之，口头约定最弱。

机构监护的两笔账

一是报酬：按政府指导价或协议价收取，账目要向监督人与家属双报告，费用上限写进协议；二是更换：机构停业、服务质量下降时，谁有权提议更换、由谁接任，必须在签约时就写清楚。这两条不谈，机构监护就只是「把决定权交出去」。

四、条款要点：十项设置逐字讨论

授权决策范围本例设定：人身照护 + 小额财产，大额留给信托与遗嘱。折中版：日常够用，大额留给信托与遗嘱，争议最少。
启动条件（监护侧）本例设定：法院认定（法定口径）。法定口径：协议签完并不生效，须经人民法院认定丧失或部分丧失民事行为能力后才正式启动。
空窗期应对本例设定：信托凭诊断先付，监护待法院认定。用生前预嘱加意定支付安排把空窗期填上：医院凭预嘱执行、信托凭诊断先付，不必等法院认定。
监护人报告义务本例设定：未约定。没有报告义务，监督人就无从核对；出事之后只能靠诉讼。
监督人权限本例设定：查阅账目 + 实地探访。能看账、能探访，但缺少「提议更换权」，遇到不胜任只能协商。
紧急医疗支付条款本例设定：有（单次上限 20000 元，事后监督人复核）。单次上限加事后复核，是最常见的写法：先救命，再补手续。
监护人限制性条款本例设定：不得变更受益安排 / 不得解除信托 / 不得以本人财产担保。三条都是防「监护人拿本人财产做人情或抵债」；写进协议才有效。
支付对象清单本例设定：医疗机构 + 长护险定点服务机构。白名单是防推销、防返点的关键：清单外机构需要走新增流程，不能口头加。
上限与紧急通道月度上限 8000 元、紧急通道 50000 元：常态与例外两套口径，缺一个都会在争议里被放大。
身后安排本例设定：遗赠扶养协议。扶养义务要写具体：谁养、养到什么程度、违约如何解除。

五、时间线：8 周走完

周次	动作	产出
第 1–2 周	本人与拟定监护人、监督人见一次面，把资产、保单、密码托管方式逐项列清	家庭会议纪要、资产清单与凭证
第 3–4 周	调取近期体检与病历，律师出具方案意见，与公证处、信托机构预沟通	意思表示留存、机构受理意向
第 5–6 周	重点谈授权范围、启动条件、支付对象与上限、监督人权限	协议与合同定稿、费用确认
第 7 周	意定监护协议签署并办理公证或律师见证，同步指定监督人	公证书或见证书、协议登记信息
第 8 周	信托资金到账、保单受益人变更，全套文件扫描交监督人保管	信托生效、养老法律包

本例从第一次咨询到签署用了 8 周，2024 年完成。时间拉得长的案例，通常卡在家庭内部意见不一致，或机构受理排队；慢下来不一定是坏事。

注意顺序：家庭会议在最前面，资金交付在最后面。多数失败案例的流程恰好相反——先签合同，再试图说服家人。还有一个容易忽略的点：须经法院认定后才启动。

六、费用测算（模拟）

项目	口径	本例金额（元）
公证见证费（一次性）	数千元级；按办理方式计	1,100
律师与监督服务费（年）	未聘律师或未设监督人则为 0	20,400
信托设立费（一次性）	实务 2–3 万元，部分机构免收	24,000
信托年度费用（年）	管理费约 1‰–5‰ ＋托管费约 0.5‰–1‰	2,200
首年合计	公证见证＋设立费＋监督年费＋信托年费	47,700
年持续费用	监督年费＋信托年费	22,600

这笔钱花在哪、值不值

首年 47,700 元，相当于拟交付本金 45 万元的 10.6%。一次性设立费在小规模上占比最高，这就是 20 万元实务受理线的真实来源。

第 2 年起每年约 22,600 元；按存续 10 年计，合计约 251,100 元，摊薄后约 25,110 元/年。

本例设立时 90 岁：期限越长摊薄越好看；换到 80 岁、只存续十年以内，同一套结构就要重新算一遍。

七、她会问的四个问题

异议	回答要点
「费用能不能再省一点？」	能省的有三处：见证方式、监督人结构、部分机构的设立费；不能省的是启动条件、支付对象清单与报告义务——这三项省掉，等于把风险留给未来的自己。
「钱放进信托，我还能自己花吗？」	能。清醒时本人是唯一指令来源，日常支取不受影响；信托约束的是「别人怎么动这笔钱」，不是「你自己怎么动」。
「交给机构，会不会被当成提款机？」	机构监护按协议价或政府指导价收费，账目向监督人与家属双报告，费用上限与更换机制写进协议；这三条落地，才谈得上放心。
「房子能不能放进信托？」	试点允许的财产类型以机构受理清单为准；房产通常要先变现或办理过户，税费与时间成本要单独算，不能拿现金类信托的费率直接套。

八、这个案例的三个局限

未覆盖股权、境外资产等复杂财产结构——这一条要先说在前面：本页给的是可核对的清单，不是可照抄的合同。
本例最大的未定项：为省费用砍掉监督与报告。它不会因为协议签了字就消失，只会在启动那天被放大；能提前做的，是把它写进家庭会议纪要与监督人的核对清单。
数据口径：费用取用公开整理的量级，机构报价、免收政策与最低门槛以实际为准；上海养老服务信托试点有效期至 2027 年 12 月 31 日，届满后的常态化规则可能不同。

这一页的价值不在于结论，而在于提供了可核对的清单：任何家庭在做决定前，可以把这八节当成一张检查表，逐节问「我们讨论过这一项了吗」。同一场景的另外 19 例可以横向对照，差异往往就藏在监护人年龄、监督人权限与支付上限这三格。

58 字段速查：与案例库逐格对应（点击展开）

编号与标题

案例编号: JH-187
场景分类: S10-机构监护受托
案例标题: 黄浦赵女士，90 岁，未婚·有子女安排——机构监护受托

人物与家庭

城市: 上海
区: 黄浦区
化名: 赵女士
性别: 女
年龄: 90
职业状态: 律师（半退休）
婚姻状况: 未婚
子女情况: 子女亦高龄
居住情况: 居家请保姆
住房情况: 自有住房一套（无贷）

健康与行为能力

行为能力状态: 完全民事行为能力（签署前提成立）
健康状况: 健康，年度体检无异常
近两年重大医疗事件: 本人大手术一次
目前照护状态: 完全自理

财务与保单

年收入_万元: 4
可动用金融资产_万元: 75
拟交付信托金额_万元: 45
保单情况: 无商业保单
财产主要构成: 房产为主

法定顺位与绕开

法定监护顺位首任: 子女
是否绕开法定顺位: 是
绕开原因: 配偶年事更高，先指定次顺位更稳

监护配置

意定监护人类型: 机构
意定监护人身份: 律师事务所合作监护团队
监护人年龄: 不适用（机构）
监护人是否同城: 是
继任监护人: 备选另一家监护组织
监护监督人: 公证处提存 + 律所
见证方式: 按市民政示范文本签署 + 律师见证
签署年份: 2024
咨询到签署_周: 8

条款与启动

授权决策范围: 人身照护 + 小额财产，大额留给信托与遗嘱
监护启动认定方式: 法院认定（法定口径）
空窗期应对: 信托凭诊断先付，监护待法院认定
监护人报告义务: 未约定
监督人权限: 查阅账目 + 实地探访
紧急医疗支付条款: 有（单次上限 20000 元，事后监督人复核）
监护人限制性条款: 不得变更受益安排 / 不得解除信托 / 不得以本人财产担保
支付对象清单: 医疗机构 + 长护险定点服务机构
月度支付上限_元: 8000
紧急通道额度_元: 50000
身后安排: 遗赠扶养协议

费用（元）

公证见证费_元: 1100
律师与监督服务费_元年: 20400
信托设立费_元: 24000
信托年度费用_元: 2200
首年总费用_元: 47700
年持续费用_元: 22600

异议、风险与局限

典型异议: 「费用能不能再省一点？」
回答要点: 能省的有三处：见证方式、监督人结构、部分机构的设立费；不能省的是启动条件、支付对象清单与报告义务——这三项省掉，等于把风险留给未来的自己。
主要风险点: 为省费用砍掉监督与报告
方案组合: 意定监护 + 见证 + 监护监督人 + 养老服务信托 + 保单受益权
核心缺口: 亲属指望不上或不想麻烦亲属：专业社会监护组织任监护人，律师做监督。
案例局限: 未覆盖股权、境外资产等复杂财产结构
参照来源: 参照四部门试点通知所列独居、备老、老养残场景与沪府办发〔2025〕21号示范文本机制，本网站教学模拟设定

← 回到场景页：机构监护受托（20 例）案例库总览 →

声明本站为公共科普与行业观察内容，不销售任何信托产品、保险产品或金融产品，不提供法律意见。文中政策以官方发文为准；上海养老服务信托试点有效期至 2027 年 12 月 31 日。

资料来源与核实状态

官方四部门《关于创新开展养老服务信托试点的通知》：独居、备老、老养残等重点服务场景 jrj.sh.gov.cn/YWTBZCCX166/20260605/7157fc1aeafc4c848aca3d4
官方沪府办发〔2025〕21号：意定监护协议示范文本、监护监督与兜底机制 shanghai.gov.cn/nw12344/20251231/d1f39c3c41624113834842a99
媒体锦天城律师事务所《养老服务信托十二问》：费用量级口径参照 allbrightlaw.com/CN/10475/5dca29ce468f9faf.aspx

标注「待核实」的内容为单一来源转述或口径存疑，本站保留但不作为结论依据。

同场景其他案例

该场景 20 例 →